Ипотека: 10 важных ипотечных вопросов, которые нужно знать до её оформления
Снять или купить? Этот вопрос часто встает перед теми, кто нуждается в недвижимости.
И тут перед рядовым россиянином встает вопрос о необходимости ипотеки. Перед тем, как решиться на «кабалу», которая будет длиться 10-20 лет, нужно тщательно обдумать, все возможные риски и оценить собственные возможности. При согласовании займа нужно будет разобраться с крайне актуальными вопросами, которые связаны с кредитом.
Затрагивая тему ипотеки, давайте разберем 10 важных ипотечных вопросов, которые нужно знать до её оформления.
Фото: pixabay.com
Споры, что выгоднее – кредит или аренда – не стихают вот уже много лет. Некоторые считают, что комфортнее и удобнее накопить определенную сумму, каждый месяц выплачивая определенную сумму за аренду, чем переплачивать финансовому учреждению. Однозначного ответа не существует.
Для того чтобы понять, что выгоднее в каждой конкретной ситуации, нужно сравнить выплаты по ипотечному кредиту и расходы на аренду квартиры.
При осуществлении подсчетов нужно учесть следующие факторы:
- за период пока осуществляются накопления, цены на жилье могут упасть или, наоборот, вырасти;
- сегодня существует возможность участия в государственных программах по ипотечному кредитованию, использование материнского капитала и других социальных выплат;
- у некоторых семей имеется возможность пользоваться бесплатным жильем (например, у родителей), пока они не наберут необходимую сумму;
- государство предлагает воспользоваться налоговыми вычетами – они помогают вернуть сумму до 390 тысяч рублей;
- из-за растущей инфляции рубль постепенно обесценивается и займы дешевеют.
Если жилье подорожает, а ставка по ипотечным кредитам является минимальной, то семье заемщика выгоднее оформить кредит и приобрести недвижимость. А вот если квартиры, наоборот, становятся дешевле, а ставки высоки, то ипотека не столь выгодна, особенно в ситуации, когда есть, где жить, пусть и временно.
Чем ниже цена приобретаемого жилья, тем выше окажется процент возврата по налоговому вычету, а потому оценить, какой вариант выгоднее, можно только учитывая все затраты и факторы.
Инфляция высока, а потому копить крайне опасно. При показателе в 10% и возможности покупателя падаюет также. К примеру, накопив полмиллиона, через год жители России смогут приобрести товаров на 450 тыс. – если пересчитывать на актуальные цены.
Откладывать все сложнее, а принимая же в учет «космические» цены на жилье это часто еще и бессмысленно.
Можно спросить иначе: не лучше ли инвестировать накопления, чтобы через определенное время приобрести жилье – уже на собственные средства? Порой речь заходит о рисковых сделках – тут нужно учитывать, что никто не может гарантировать выгоду от таких вложений.
Краткосрочные же инвестиции, например, в ПИФ или облигации могут не принести выгоду.
Есть и такой вариант: человек отказывается от ипотеки, оформляя вклад. Банк сохранит средства, гарантируя процент дохода, обозначенный в договоре.
Это поможет снизить влияние инфляции и даже немного заработать.
Если «рисковать по крупному» на финансовом рынке, то можно не просто заработать на жилье, но и потерять деньги при негативном сценарии.
Понимая инфляционные риски, некоторые специалисты рекомендуют копить в долларах или евро. Обосновано ли это?
Да, падение национальной валюты поможет значительно преумножить капитал, но вот если рубли укрепить свои позиции, имеется даже риск потери ряда средств, учитывая разницу курса покупки и продажи.
Если в ближайшее время получения крупных сумм не планируется, лучше рассмотреть возможность ипотечного кредита, погашая его с максимальной выгодой для себя.
Не все могут решиться на выплату достаточно крупных сумм в течение десятилетий. Заемщик должен здраво оценить собственные возможности перед тем, как взять на себя определенные обязательства.
Решение должно быть принято с учетом таких параметров как:
- стабильность доходов;
- наличие источника постоянного дополнительного дохода;
- планов проживания в приобретенной по ипотечному договору квартире в течение всего срока кредита – пока обременение не будет снято.
Вряд ли имеет смысл брать ипотеку, если размер ежемecячного платежа составляет половину заработка и даже больше. Лучше отложить приобретение и накопить на значительный первый взнос или найти вариант подешевле. Также ежемecячный платеж можно снизить, увеличив период кредитования.
Но следует помнить, что и размер переплаты напрямую зависит от срока кредита – чем дольше придется платить, тем дольше и начисляются проценты.
Для того чтобы риски невозврата кредита или трудности с платежами были невысоки, семья должна платить не более, чем 30% от общего дохода.
Уверенность в будущем могут повысить:
- наличие сбережений на случай потери рабочего места (так называемый «черный день»);
- оформление страховки, включающей риски потери источника дохода, нетрудоспособное состояние и cмepть).
Оплачиваем ипотеку за счет сдачи квартиры в аренду?
Если заемщик решил оплачивать ипотечный кредит, получая средства от арендаторов недвижимости, нужно учесть пару факторов:
- размер платежа по аренде;
- ежемecячный взнос по ипотеке.
Если в планах приобретение дорогого жилья, нужно провести анализ ранка аренды и взвесить все шансы на успешную сдачу квартиры. Чем ниже платеж по кредиту, тем выше шансы, что уже после внесения начального взноса клиент освободит себя от необходимости платить за ипотеку, просто ежемecячно отдавая средства арендаторов.
В ситуации, когда квартира находится в неплохом районе, в нем проведен хороший ремонт и установлена техника, подобные риски сводятся к минимуму. Но если дом располагается в неудобном месте, а удобств в нем минимум, то такая аренда будет осложнена.
Фото: pixabay.com
Ключевая ставка рефинансирования повысилась, и банки опять твердят о возможности удорожания ипотеки. В 2020 году ставка повышалась дважды, последний раз – в декабре.
В начале года основные банки России заявили о намерении увеличить ставку по ипотечным кредитам. В феврале Сбербанком принято решение о повышении ставок на 1 пункт по кредитам со стартовым взносом более 20 %. Для других заемщиков повышение составит 1,2 п. ВТБ также повысил ставку на 0,6 п.
Другие финансовые учреждения также решили повысить ставку. Эксперты заявляют, что следует ожидать около 10% годовых. Реальный показатель будет определяться с учетом:
- политики конкретного банка;
- надежности плательщика;
- начального взноса;
- выбранной квартиры и программы;
- дополнительных опций (страховка, залог и пр.).
Имеет место не только рост процентной ставки. Банками ужесточаются условия, сокращаются сроки на выбор жилья (2 месяца после одобрения).
Аналитики говорят о падении спроса на ипотечные займы из-за роста процентной ставки и грядущую корректировку.
Обстоятельства таковы, что следует изучить все варианты оформления ипотечного кредита в рамках государственных программ. Государством гарантируется фиксированная ставка со льготным процентом или оплата части покупки.
Порой для получения индивидуальной ставки банками предлагается внести некую сумму, оформив ее как уплату комиссии. Для принятия верного решения нужно сравнить траты в обоих вариантах:
- итоговая стоимость жилья после внесения комиссионных сборов при пониженной ставке;
- общая стоимость стандартных расходов на ипотечный кредит.
Оформляя договор на пять лет, можно столкнуться с тем, что комиссионные расходы окажутся выще, чем экономия на процентах. Если же рассмотреть ипотеку длинной в 15 лет, то выгодным оказывается даже снижение на 0,5% — это полностью перекроет затраты на комиссию.
В принципе, имеющийся кредит не становится поводом отказа в ипотечном кредите. Банк оценивает то, насколько платежеспособен плательщик, учитывая и то, что он вносит платежи по другим займам.
Согласование возможно, если на все кредиты расходуется не более чем 40-45% заработка.
Если у человека имеется кредитная карта с большим долгом, то перед тем, как подавать заявку на ипотеку, рекомендуется его погашение. Карту же можно не закрывать.
В ситуации когда все платежи вносятся своевременно, а заработной платы хватает на погашение всех кредитов, досрочно гасить предыдущий нет никакого смысла – позиции заемщика это не улучшит.
Фото: pixabay.com
Выбирая программу и уточняя условия, должна учитываться любая статья расходов. Не нужно соглашаться с предложениями первого же банка, который одобрил ипотечный кредит. Нужно оценить ряд вариантов, оценивая такие параметры как:
- возможность выбора страховщика и расходы на страхование. В большинстве случаев комплексная страховка вынуждает переплачивать за страховку в течение всего периода кредитования. В принципе, заемщик должен приобретать только имущественное страхование;
- окончательная ставка, формируемая при учете комиссий и сопутствующих расходов. Порой процент по кредиту возрастает на 2-3 пункта от заданного значения. Перспектива дарить банку 3% годовых мало привлекательна;
- возможность льготной ипотеки и налогового вычета. Любой заемщик по ипотеке может вернуть 650 тысяч рублей в качестве налогового вычета по сделке купли-продажи и процентам, выплаченным банку. Можно отправить средства на досрочное погашение или потратить средства на ремонт;
- не стоит тратить последнее, оплачивая первый взнос. Это лишь начало отношений с кредитором – возможно, финансовые трудности возникнут в дальнейшем.
Фото: pixabay.com
Досрочное погашение – это очень даже неплохо. Но следует соблюсти все процедуры, подачи заявления на списание определенных средств с основного долга.
Иначе сумма продолжит копиться, а банк спишет ту, что полагается согласно графику.
При аннуитетных платежах выгодно по максимуму погашать кредит в начале срока — в этом случае списывается значительная часть процентов. А во второй половине, когда большая часть процентов уже выплачена, сокращение долга не столь актуально.
Выгодно ли докладывать каждый месяц по тысяче? Это зависит от суммы платежа.
Если он невелик, то даже столь небольшая сумма ценна для списания.
Само осознание того, что ты одолжил у банка миллионы, дискомфортно. При неустойчивой психике это может привести к срывам.
Понимание рисков негативно отражается на настроении – нужно быть готовым к нормальному восприятию ситуации.
Тревоги в отношении кредита можно преодолеть, учитывая следующие принципы:
- брать нужно минимум, соотнося мечты и планы с возможностями;
- договор следует оформить на максимально длительный срок, чтобы иметь возможность сделать платеж поменьше;
- дополнительный доход нужно направлять на погашение долга.
Детальная оценка банковских предложений и анализ возможностей поможет выбрать кредит и быстро с ним справиться.
adminЭто очень искренний, оптимистичный и энергичный человек, способный вдохновлять окружающих и дарить им позитивные эмоции...
25 04 2024 22:21:30
Содержание статьи:Имя Максим: происхождение и значениеИмя Максим, о значении которого мы будем говорить, пришло к нам со времен Древнего Рима...
23 04 2024 17:53:43
Чаще всего причина возникновения одышки в том, что плод увеличивается и, разрастаясь до больших размеров, начинает сдавливать окружающие его органы...
20 04 2024 4:11:31
Еще мы заострим внимание на типичных ошибках, которые допускаются при составлении трудового договора, и где соискателю следует быть особо внимательным...
19 04 2024 22:28:40
Уменьшительная форма имени: Изяславка, Слава...
18 04 2024 15:41:24
ru вспоминает женщин, которые подняли своих возлюбленных на пьедестал славы, а некоторым помогли удержаться на нем...
17 04 2024 17:35:51
Но и атмосфера в квартире играет важную роль...
16 04 2024 2:11:55
Каковы правила ведения разговора по этикетуСобственные заботы и невзгоды обсуждаются в семейном кругу или в кругу друзей вобщество выходят для того, чтобы отдохнуть и развлечься...
15 04 2024 18:34:30
Ничего лишнего, вычурного или вечернего, но вся одежда была очень красивая и благородная...
14 04 2024 20:53:55
Так что при утере или краже паспорта необходимо сразу же подать заявление на его восстановление...
13 04 2024 15:41:55
В 1866 году на этом месте располагалось здание, в котором решено было открыть женское училище, уже через год получившее статус гимназии...
12 04 2024 12:18:46
К чему снится Веранда: толкование по 100 авторамСонник XXI векаВеранда во сне к чему снится сновидцуВеранда – Сон, в котором вы находитесь на веранде, предвещает вам удачу в новом деле, которое вас очень волнует и беспокоит...
11 04 2024 12:16:26
Не секрет, что пpaктически все женщины мечтают иметь детей...
10 04 2024 6:38:29
Потратить средства маткапитала можно только на те цели, которые разрешены законом...
09 04 2024 10:36:23
Так что сейчас, отправляясь на отдых в Таиланде с детьми, отзывы о котором сплошь положительные, стоит рассмотреть Сукотхайтхани, в качестве места, куда стоит поехать...
08 04 2024 10:57:58
Существует категория родителей, возражающих против этой прививки, однако, решив отказаться от нее, им следует знать, что это — прививка адсм...
07 04 2024 20:22:23
К чему снится Ананас: толкование по 100 авторамСонник XXI векаАнанас во сне к чему снится сновидцуАнанас – знак радости...
06 04 2024 10:10:25
А вы что? Нет, тут вы вообще не тянете по нормативам!Много лет я пыталась сдать этой неизвестной экзаменационной комиссии все предметы на пять...
05 04 2024 4:25:33
В такой ситуации, в качестве поддержки собственного производителя, который является большим источником поступления налогов, выступает Единый сельскохозяйственный налог...
04 04 2024 22:17:11
Но некоторые заказчики так своеобразно формулируют свои пожелания к дизайнеру в письмах и техзаданиях, что историями об этом просто невозможно не поделиться...
03 04 2024 3:20:34
Но если нет таких средств, да и времени бывает не всегда? Выход есть – домашняя медицина с использованием проверенных временем народных средств...
02 04 2024 19:48:22
У них есть все шансы построить долгие, счастливые и очень стабильные отношения, которые не в силах разрушить ни жизненные обстоятельства, ни козни недоброжелателей...
01 04 2024 7:32:59
Среди установленных видов компенсации находятся платежи, перечисляемые единовременно, а также каждый месяц в виде установленной суммы в соответствии с уровнем получаемого дохода...
31 03 2024 1:56:15
Но, оказывается, так можно все только усугубить...
30 03 2024 12:43:43
Величина государственной пошлины для замены паспорта в 45 летНалоговый кодекс, а именно статья 333...
29 03 2024 12:16:49
Содержание статьи:Как подать на алименты и основания к этому• обеспечение несовершеннолетнего ребенка, неработающего• обеспечение одного из родителей, ухаживающего за ребенком• обеспечение ребенка до 18 лет на назначенных условиях...
28 03 2024 12:46:21
В результате замедляется ток мочи, образуются застои (в таких условиях активно размножаются микроорганизмы), это происходит на фоне расслабления мускулатуры органов, в частности уменьшения мышечного тонуса мочеточников (вследствие продуцирования прогестерона)...
27 03 2024 18:58:28
Социальные психологи убеждены: любой пост — это определенное послание миру...
26 03 2024 8:15:27
Отчество имени Клавдий : Клавдиевич, Клавдиевна разг...
25 03 2024 21:11:13
При укусе пчелы, жало не вытаскивали сразу, а ждали немного, чтобы весь яд вышел из иглы...
24 03 2024 17:46:51
Однако это вовсе не значит, что мы можем распоряжаться родным языком как хотим — грамотность в современном мире не менее важна, чем умение находить общий язык с людьми и вести себя в обществе...
23 03 2024 1:55:29
Уменьшительная форма имени: Айдарчик, Айдарочка, Айдарушка, Айдаронька, Айдашка, Айдушка, Дарчик, Дарочка, Дарушка...
22 03 2024 8:38:27
Поэтому наступающий год можно назвать для Крысы, в какой-то степени, решающим и она может завершить его, переполнившись пессимизмом и мрачными мыслями...
21 03 2024 1:32:36
Семян много, они высокого качества и нормально хранятся...
19 03 2024 16:44:51
Если эту выплату игнорировать, то реальные пенсии в 2020 году все-таки выросли на 0,8%...
18 03 2024 5:48:16
На протяжении всего месяца представителям данного знака будет сопутствовать удача, поэтому можно смело браться за новые дела и начинать какие-либо проекты...
17 03 2024 5:43:50
16 03 2024 16:15:56
Вам не потребуется много дорогостоящих материалов, главное, при создание костюма – чуточка фантазии и воображения...
15 03 2024 2:50:31
Каждый такой пакет позволит собственникам самостоятельно выбирать набор опций и рассчитывать собственный бюджет с учетом тех ресурсов, которые были потрeблены...
14 03 2024 6:17:14
Неприятность случилась у нас, когда я лежала с малышом в больнице...
13 03 2024 0:48:24
«Твое свободное время», Виктор БолховитиновКак известно, хочешь потренировать мозг — решай задачки по математике...
12 03 2024 15:46:53
ЗаконодательствоВместе с ростом инфляции была проиндексирована и пенсия для ветеранов и денежное довольствие военнослужащих...
11 03 2024 12:56:51
Ему понадобится уединение, чтобы восстановить свой энергетический ресурс, набраться сил и подготовиться к новым свершениям...
10 03 2024 14:57:57
В ЕГЭ по физике 2020 года по сравнению с годом предыдущим добавится один подраздел, который содержит одно задание...
09 03 2024 10:29:39
Еще:
законы -1 :: законы -2 :: законы -3 :: законы -4 :: законы -5 :: законы -6 :: законы -7 :: законы -8 :: законы -9 :: законы -10 :: законы -11 :: законы -12 :: законы -13 :: законы -14 :: законы -15 :: законы -16 :: законы -17 :: законы -18 :: законы -19 :: законы -20 :: законы -21 :: законы -22 :: законы -23 :: законы -24 :: законы -25 :: законы -26 :: законы -27 :: законы -28 :: законы -29 :: законы -30 :: законы -31 :: законы -32 :: законы -33 :: законы -34 :: законы -35 :: законы -36 :: законы -37 ::