Переходят ли кредитные долги умершего по наследству и как их избежать? Незаконные требования коллекторов

Получение наследства в некоторых случаях может омрачаться наличием у наследодателя долговых обязательств. В этом случае родственникам умершего стоит принять важное решение: готовы ли они взять обязательства по кредитам и долгам покойного.

СодержаниеПоказать

• Переходят ли долги по наследству
• Когда долг переходит на родственников?
• Сроки предъявления требований по долгам
• Особенности наследования кредитов умершего
• Особенности наследования долгов по коммунальным платежам
• Как избежать перехода долга при наследовании
• Незаконные требования коллекторов

С учетом того, что сегодня у каждого второго россиянина есть непогашенный кредит, вопросы относительно того, передаются ли долги по наследству, являются достаточно актуальными.

Переходят ли долги по наследству

Многие россияне полагают, что со cмepтью наследодателя его непогашенная задолженность по кредиту аннулируется и обязательства по погашению основного долга на наследников не переходят. Но на самом деле это утверждение является ошибочным.

Основным документом, который регулирует процедуру вступления в наследства, является Гражданский кодекс. В ст. 1175 Гражданского кодекса прописана возможность перехода долговых обязательств на наследника и указано на обязанность наследников по погашению долга за покойного родственника или близкого человека, оставившего в их пользу завещание.

В состав наследственной массы, помимо имущества покойного (такого, как недвижимость, сбережения, акции, трaнcпортные средства и пр.), входят и долги. Гражданский кодекс не расшифровывает такое понятие, как долги наследодателя, но обратившись к его отдельным положениям, можно составить такой список наследуемых долгов:

• задолженность по кредитам;
• микрозайм от МФО;
• долги перед третьими лицами (физлицами, подтвержденные официально, например, распиской);
• обязательства по договорам ренты или договорам аренды;
• обязательства по гражданско-правовым сделкам;
• долги и коммунальные услуги ЖКХ;
• налоговая задолженность;
• штрафы и пени, образовавшиеся при жизни наследодателя.

Долги переходят на наследников, которые получили имущество по нормам закона или завещания в пределах их доли. Наиболее простой является ситуация, когда все имущество наследует одно лицо, тогда как при распределении долгов между наследниками нередко возникает немало споров.

Стоит учитывать, что некоторые разновидности долговых обязательств не переходят по наследству после cмepти наследодателя. К ним относятся те, которые Гражданский кодекс (ст. 418) именует как «неразрывно связанные с личностью должника». Это:

• задолженность по алиментам, уплачиваемых в пользу детей наследодателя;
• суммы, подлежащие к уплате в качестве возмещения ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьего лица (обязательство по судебным искам);
• другие права и обязанности, которые не переходят по нормам гражданского права или семейного права (например, обязанность закончить книгу к определенному сроку по авторскому соглашению).

Ответственность по долгам, связанных с личностью наследодателя, прекращается сразу после cмepти плательщика. Все остальные долги наследуются.

Наследники могут принять наследство, только если согласятся на исполнение обязательств в части долгов. Ответственность наследников по отношению к долгам наследодателя является субсидиарной, т. е. равной с ним.

Долги переходят на наследников пропорционально их долям. Если один из наследников единолично погасит все долги наследодателя, то он вправе рассчитывать на получение компенсации своих издержек от остальных.

Если наследники отсутствуют, то их права и обязанности переходят к государству (имущество признается выморочным).

При наследовании долговых обязательств наследникам стоит учитывать одну важную гражданско-правовую норму, которая направлена на защиту их интересов: стоимость унаследованного имущества не может быть меньше размера долговых обязательств. Это значит, что наследники не могут получить одни лишь долги или жертвовать своим имуществом для оплаты долгов покойного родственника.

Если наследник умирает до вступления в права наследования, то имущество распределяется по правилу трaнcмиссии (ст. 1156 ГК). Долги в данном случае не передаются по наследству вместе с имуществом.

Когда долг переходит на родственников?

Долговые обязательства передаются по наследству независимо от порядка вступления в наследство: по нормам закона или по завещанию. Гражданский кодекс не содержит исключения относительно отдельных категорий наследников, которые могут рассчитывать на освобождение от принятия в наследства долгов. Они могут быть унаследованы как наследниками первой очереди, так и восьмой.

Кредиты и другие долги могут перейти как от родителей к детям, так и наоборот. Несовершеннолетние дети наследодателя также могут получить от своего родителя долги по кредитам в наследство. Но платить по ним должны будут их совершеннолетние опекуны, попечители и родители.

Если ребенку еще нет 14 лет, то наследство принимается его родителями, в возрасте от 14 лет ребенок делает это самостоятельно с письменного согласия родителей. Эти меры необходимы для того, чтобы уберечь ребенка от принятия необдуманных решений.

Редко когда долги включаются в состав завещания, поэтому на наследников по завещанию они переходят редко. Но такая ситуация, когда все имущество покойного достанется перечисленным в завещании лицам, а родственникам отойдут только долги, в принципе невозможна.

Сроки предъявления требований по долгам

Среди наследников бытует еще одно заблуждение о том, что они должны погашать задолженность за наследодателя только после того, как будет получено свидетельство о праве на наследство.

Обязанности в части догов переходят на наследников в момент открытия наследства, а именно в день cмepти наследодателя.

Поэтому нередки случаи доначисления штрафных санкций на наследников за просрочку по платежам.

Но наследники не всегда знают о том, что у наследодателя были непогашенные долги, поэтому они могут обжаловать начисленные неустойки в судебном порядке. Нередко суд готов принять cмepть основного заемщика как уважительную причину для просрочки. В этом случае суд выносит постановление о необходимости уплаты задолженности в том размере, в каком она была на момент cмepти наследодателя.

Долговые обязательства наследников имеют ограниченные сроки исполнения. Сегодня они составляют не более 3 лет, что установлено действующим законодательством. Сроки также отчитываются со дня cмepти наследодателя.

По окончанию трехлетнего периода кредиторы уже не вправе заявлять о своих претензиях к наследникам. Долги наследодателя списываются кредиторами на убытки.

Особенности наследования кредитов умершего

Судебная пpaктика показывает, что по вопросам наследования кредитов суд обычно встает на сторону кредитора. По общим правилам долги по кредитам передаются наследникам, так как банковским организациям все равно, кто именно будет погашать основной долг и проценты, и они не соглашаются в добровольном порядке аннулировать кредит (если только речь не идет о небольшой сумме).

Задолженность наследодателя по кредиту может быть взыскана с наследников:

• в добровольном порядке;
• через суд по исполнительному листу.

В последнем случае банк может добиться удовлетворения требования о конфискации унаследованного имущества для погашения задолженности из средств от его продажи. Но такая ситуация возможна при одновременном соблюдении двух условий:

1. Стоимость конфискуемого имущества соразмерна размеру задолженности. Так, квартиру за 5 млн. р. за долг по кредиту 100 тыс. р. не отберут.
2. Наследников могут обязать платить по кредиту только в размере стоимости унаследованного имущества. Например, если задолженность по кредиту составила 500 тыс. р., а стоимость унаследованного имущества – 150 тыс. р., то платить наследнику предстоит не более 150 тыс. р. Личное имущество наследника отобрать для погашения кредита наследодателя не могут.
3. Размер задолженности по кредиту распределяется между всеми наследниками пропорционально их долям. Так, если каждый наследник получил по 1/3 доли в наследстве, то и кредит они погашают в пределе своей доли в 1/3.

Часто наследники добровольно соглашаются на погашение кредита наследодателя. Обычно такая ситуация возникает, если размер кредита достаточно невелик, а стоимость наследуемого имущества в разы его превышает.

Например, от наследодателя остался кредит в 100 тыс. р. и квартира за 8 млн. р. Наследники не могут отказаться от кредита и принять в наследство лишь недвижимость, поэтому соглашаются на выплаты за наследодателя.

В этом случае порядок их действий должен быть следующий:

1. Получить свидетельство о cмepти в ЗАГСе.
2. Вместе с ним при личном визите уведомить банк о cмepти основного заемщика.
3. Написать заявление о переходе долга в свою пользу.
4. Подписать новый договор с банком на тех условиях, на которых он был заключен с заемщиком (банк не вправе в одностороннем порядке изменять условия договора).
5. Получить новый график платежей и погашать задолженность в соответствии с ним.

Если банк не согласится на добровольное уменьшение задолженности в части начисленных пени и штрафов после cмepти наследодателя, то наследник может обратиться в суд с иском об уменьшении неустойки.

Существенная часть кредитов сегодня выдается на условиях страхования жизни и здоровья заемщика. В идеальном варианте при наступлении страхового случая (cмepти) страховая компания должна возместить банку весь размер задолженности. Но на пpaктике страховщики всячески стремятся избежать выплаты: например, стремятся отнести cмepть заемщика к нестраховым случаям: например, cмepти от хронических заболеваний, от экстремальных видов спорта, по собственной вине и пр. Поэтому вопросы выплаты страхового возмещения нередко становятся предметом длительных судебных разбирательств.

Нередко полученного страхового возмещения оказывается недостаточно для погашения всей задолженности, поэтому какую-то часть приходится доплатить наследникам.

Немало вопросов вызывает процеДypa наследования, если по кредиту предусмотрен залог и поручительство (обычно это ипотечные кредиты и автокредиты).

Если наследники хотят продать залоговое имущество для погашения кредита, то они предварительно должны заручиться поддержкой от банка.

В том случае, когда наследники заинтересованы в том, чтобы оставить залог у себя, им следует продолжать выплаты за наследодателя. Только после полного погашения задолженности обременение в виде залога снимут с имущества.

Если же наследники не заявят о своих правах на наследство, то банк вправе наложить взыскание на залог и реализовать его в счет покрытия задолженности.

Поручители по кредиту оказываются после cмepти заемщика в наиболее невыгодном положении: они не вправе претендовать на наследство, при этом несут равную ответственность с наследодателем по кредитному договору. В их обязанности входит оплата основного долга, начисленных штрафных санкций и процентов.

Но дальше поручитель вправе претендовать на имущество наследодателя в счет погашения его убытков (только если наследники отказались от него) либо взыскать с наследников все понесенные издержки на оплату кредита.

Особенности наследования долгов по коммунальным платежам

Вместе с наследуемым имуществом нередко переходят долги по коммунальным платежам.

Наследнику следует учитывать, что в случае принятия наследства он должен погасить образовавшуюся задолженность в полном объеме. При этом не имеет значения, проживали ли наследники в квартире в момент образования коммунальной задолженность.

Законодательство не содержит условий для уменьшения задолженности по коммунальным услугам за унаследованную квартиру.

Стоит учитывать, что аналогичным образом обстоят дела с налоговой задолженностью. Так, в общем случае долги перед бюджетом аннулируются со cмepтью физлица, но если у него есть наследники, то они обязаны оплатить такой долг.

Как избежать перехода долга при наследовании

Наследники на законных основаниях могут отказаться от выплаты долгов за наследодателя. Для них предусмотрено три варианта:

1. Отказаться от наследства в установленном порядке.
2. Не предпринимать мер по вступлению в наследство в течение полугода.
3. Инициировать процедуру банкротства в отношении наследодателя.

Гражданский кодекс предусмотрел возможность отказа от наследства. Такой вариант может быть целесообразен, если размер долговых обязательств превышает стоимость наследуемого имущества.

При оформлении отказной стоит учитывать два принципиальных момента:

1. Отказаться можно только от всего наследства: нельзя оформить отказную на долги и одновременно унаследовать активы в виде имущества.
2. Отказная не имеет обратной силы: после ее подписания заявить о своих правах на наследство не получится.

Оформить отказную необходимо у нотариуса в течение полугода после cмepти наследодателя.

Отказаться от наследства можно не только через совершение активных действий, но и путем бездействия. Считается, что если наследники не обратятся к нотариусу за оформлением наследства в течение полугода после cмepти наследодателя, то они утрачивают свое право претендовать на имущество покойного. При этом они вправе в дальнейшем восстановить себя в правах через суд.

Также с 2015 года за физическими лицами была закреплена возможность банкротиться. Заявить о признании определенного гражданина банкротом наследники могут уже после его cмepти. После прохождения процедуры все долговые обязательства списываются.

Перед тем как решиться на вступление в наследство, стоит уточнить информацию об имеющихся долгах наследодателя, а также сопоставить размер задолженности и наследуемого имущества. В зависимости от того, насколько пропорциональны и соразмерны эти две величины, и должно приниматься решение о вступлении в наследство или отказе от него.

В 2014 году были внесены изменения в законодательство, которые призваны защитить права наследников и уберечь их от наследования активов вместе с долгами. Теперь в рамках нотариального производства нотариусы могут проверять состав наследственной массы и делать соответствующие запросы в БКИ об имеющихся долгах наследодателя перед банками.

Бюро кредитных историй должно обработать запрос нотариуса в течение 3 дней после его поступления.

Незаконные требования коллекторов

Достаточно часто банки в целях минимизации убытков продают задолженность по кредитам коллекторам. Те зачастую используют полулегальные схемы воздействия на наследника и пытаются вынудить его погасить долги за наследодателя всеми способами.

В случае если наследник не вступал в права наследования, не являлся поручителем по кредиту или отказался от наследства, требования погасить долг не имеют под собой правовых оснований.

В такой ситуации нужно пригрозить коллекторам обращением в правоохранительные органы и попросить их предоставить требования в письменной форме (обычно на это они не соглашаются, так как понимают, что действуют незаконно).

Если звонки продолжаются, то нужно постараться их записать и позаботиться о присутствии свидетелей при разговоре. Затем можно обратиться в прокуратуру с заявлением о вымогательстве.

Таким образом, долги и кредиты наследодателя входят в наследственную массу вместе с другим имуществом. В обязанности наследников входит оплата по долгам наследодателя: таких, как кредиты и займы, задолженность по ЖКХ и прочие доли, которые не связаны с личностью покойного (алименты и компенсации вреда). Долги наследуются в пределах стоимости унаследованного имущества. За наследниками закреплено права отказа от наследства и вместе с ним – от долгов.