Оформление кредита в 2020 году: на что нужно обратить внимание заемщикам и какие изменения ожидаются?

Кредит для многих россиян остается сегодня единственным способом реализации своих целей и исполнения мечты. При получении кредита заемщики стремятся оформить его на максимально выгодных условиях. Но, к сожалению, финансовые знания в области кредитования не всегда дают им возможность взвешенно принять решение о выборе оптимальной программы кредитования. В этой статье остановимся на основных критериях выбора кредитного проекта, на том, какие «подводные камни» могут встретиться в процессе выбора кредита, и к чему стоит быть готовым. Также рассмотрим основные изменения, которые затронут сферу кредитования в 2020 году.

СодержаниеПоказать

• ПроцеДypa оформления кредита
  • На что обратить внимание при выборе банка
  • Основные требования к заемщикам потребительских кредитов
  • Необходимые документы
  • На что обратить внимание при подписании договора
• Изменения в кредитовании
  • Новые ограничения предельной задолженности граждан по кредитам, взятым на срок не более года
  • Процентная ставка по потребкредиту – не более 1% в день
• Краткое обобщение: что нужно запомнить

ПроцеДypa оформления кредита

ПроцеДypa получения кредита в 2020 году предполагает прохождение следующих этапов:

1. Выбор кредитной организации и изучение ее ассортиментной линейки в части кредитных продуктов.
2. Анализ условий выдачи кредита и требуемого комплекта документов.
3. Подача заявки на получение кредита.
4. Получение одобрения на кредит, изучение и подписание кредитного договора.
5. Получение кредита и его последующее погашение по графику.

На что обратить внимание при выборе банка

Существует большое число критериев, которые следует учесть заемщикам при выборе банка для оформления кредита. Это, в частности, такие критерии, как:

• ассортимент кредитных программ: наличие подходящей программы кредитования, например, автокредита;
• наличие целевых программ для зарплатных клиентов и определенных групп: например, некоторые банки готовы предоставлять более выгодные условия для бюджетников или военнослужащих, а большинство кредитуют по сниженным ставкам своих зарплатных клиентов;
• полная стоимость кредита: стоит ориентироваться именно на этот показатель, а не на процентную ставку, так как последняя не всегда отражает реальную переплату по кредиту;
• условия выдачи займов и требования к клиентам; также нередко банки указывают только минимальное значение процентной ставки для привлечения клиентов, а получают ее только избранные;
• отзывы об учреждении: изучение специализированных форумов позволит понять, с какими рисками может столкнуться заемщик при оформлении кредита;
• качество обслуживания и удобство работы: наличие удобных сервисов для оперативной связи с банком, системы уведомлений и напоминаний, возможность передачи заявки на кредит дистанционно (нередко при такой форме оформления кредита банки предлагают сниженную процентную ставку);
• удобство погашения кредита: наличие развитой филиальной сети, возможность внесения платежей дистанционно или автоматического списания средств.

Можно дать несколько рекомендаций заемщикам при выборе банка:

1. Обратитесь по возможности в зарплатный банк: это повысит шансы на одобрение и облегчит процесс погашения кредита.
2. Выбирайте банки с развитыми дистанционными сервисами: это облегчит обращение в банк при возникновении проблем, позволит в режиме онлайн следить за состоянием расчетов, получать уведомления о платежах и необходимые справки и пр.
3. Отслеживайте акции по выдаче кредитов.
4. Не ориентируйтесь только на известность банка: нередко именно небольшие коммерческие банки готовы предоставить самые выгодные программы кредитования для расширения круга клиентов. Зачастую именно коммерческие банки демонстрируют большую клиентоориентированность и гибкость по отношению к клиентам.

Динамика объемов кредитов, предоставленных физическим лицам. Источник: cbr.ru

Основные требования к заемщикам потребительских кредитов

При принятии решения о выдаче кредита банки проверяют заемщика на предмет его соответствия требованиям банка. Такие требования устанавливаются для сокращения риска невозврата кредитных средств.

Стандартные требования к заемщику можно разделить на следующие группы:

1. Возрастные ограничения. Кредиты выдаются только совершеннолетним гражданам в возрасте от 18 лет. Но на пpaктике чаще всего возрастной порог еще выше и составляет от 21-23 лет. Верхняя планка у банков связана с возможной утратой трудоспособности и обычно находится на уровне 60-70 лет. Долгосрочные кредиты пенсионерам не выдаются.
2. Ограничения по месту регистрации. Подавляющее большинство банков сегодня готово кредитовать только граждан РФ (за редким исключением, например, ВТБ и Райффайзенбанк). Другие банки предъявляют более жесткие требования и требуют наличия официальной регистрации в регионе оформления кредита или регионе присутствия банка.
3. Наличие трудового стажа. Стандартным является требование о наличии минимального стажа, как общего, так и на последнем месте работы. Обычно требуется, чтобы на последнем месяце специалист отработал не менее 3-6 месяцев (чтобы удостовериться, что специалист уж прошел испытательный срок), а всего – не менее 1 года.
4. Доходы клиента, позволяющие ему производить выплаты по кредиту. Размер дохода должен быть таким, чтобы после внесения платежа по кредиту у клиента оставалось не менее прожиточного минимума. При этом платеж не должен превышать 40-50% от ежемecячных доходов. Банки обычно соглашаются учесть не только зарплат по месту работы, но и иные источники дохода: например, пенсии и пособия, доход от сдачи недвижимости в аренду и пр.
5. Минимальная планка по доходам в месяц: например, не менее 10 тыс. р. или не менее 25 тыс. р.
6. Статус заемщика. Ряд банков готовы кредитовать заемщиков только со статусом наемного сотрудника, трудоустроенного по трудовому договору. Тогда как индивидуальных предпринимателей и владельцев бизнеса они стараются избегать. Дело в том, что такие клиенты более рискованные и хуже поддаются прогнозированию из-за нестабильности доходов.
7. Наличие нескольких стационарных телефонов: домашнего и рабочего.
8. Отсутствие открытой процедуры банкротства в отношении клиента.
9. Наличие поручительства и залога. Такие требования обычно предъявляются при получении крупных денежных сумм.

Необходимые документы

Пакет документов для оформления потребительского кредита будет зависеть от комплекса факторов:

1. Сумма кредита. Чем больше сумма кредита, тем более высокие риски берет на себя банк, и тем более существенный комплект документов он запрашивает от заемщика. Небольшие кредиты могут быть предоставлены по 1-2 документам.
2. Наличие залога. Наличие залогового обеспечения накладывает на заемщика обязанность подтвердить его ликвидность (для банка это важно, так как при неисполнении обязательств по погашению кредита залог будет взыскан банком и реализован для погашения из этих средств выданного ранее кредита), наличие прав собственности на залог и соответствие требованиям банка.
3. Целевое направление расходования. При целевом кредите дополнительно придется подтвердить факт расходования кредитных средств по прямому назначению во избежание требования о досрочном погашении кредита.
4. Категория получателя. Минимальный комплект документов банки запрашивают у своих зарплатных клиентов, так как их доходы являются максимально прозрачными для банка.

Заемщику стоит понимать, что чем больший комплект документов будет предоставлен банку, тем более выгодные условия ему будут предложены в части процентной ставки и суммы кредитования.

Для оформления потребительского кредита многие банки запрашивают от своих клиентов только паспорт и анкету-заявление. Но стандартный комплект документов для оформления кредита включает:

1. Справку о доходах по форме 2-НДФЛ и по форме банка, которая подписана руководителем и заверена печатью. Обычно требуется справка за период не менее 3-6 месяцев.
2. Альтернативные документы о доходах: справка по форме банка о доходах.
3. Документы, подтверждающие дополнительные доходы заемщика: например, выписка из банковского счета или налоговая декларация.
4. Документы, подтверждающие трудоустройство и минимальный стаж. Это могут быть трудовая книжка, ее копия или выписка из нее.
5. Документы об образовании: диплом о высшем или среднем профессиональном образовании.
6. ИНН, СНИЛС.
7. Загранпаспорт с отметками о зарубежных поездках за последние полгода (является косвенным подтверждением доходов).
8. Водительское удостоверение.
9. ПТС.

В отдельных случаях от заемщика могут запросить копию свидетельства о заключении или расторжении бpaка, военный билет (для призывников до 27 лет), копию свидетельства о праве собственности на недвижимость или выписку из ЕГРН.

В случае наличия у заемщика статуса предпринимателя у него могут запросить:

1. Копию налоговой декларации по УСН и 3-НДФЛ по ОСНО.
2. Выписка из обслуживающего банка по расчетному счету.
3. Копия свидетельства ОГРН.

На что обратить внимание при подписании договора

Кредитный договор (с учетом требований ст. 819 Гражданского кодекса РФ) – это основной документ, который регулирует взаимоотношения между заемщиком и кредитором. В его рамках банк-кредитор обязуется перечислить заемщику денежную сумму в кредит в установленном размере и на условиях договора, а заемщик обязуется вернуть указанную сумму и уплатить проценты за пользование заемными средствами.

Кредитный договор в обязательном порядке должен иметь письменную форму, устные договоренности недопустимы.

После подписания кредитного договора заемщики нередко обнаруживают, что требования банка не соответствуют их первоначальным ожиданиям при подписании. А после претензий в сторону банка оказывается, что кредитор действует законно, и его требования опираются на положения кредитного договора. Чтобы избежать такой ситуации, до того, как подписать кредитный договор, заемщик должен внимательно рассмотреть все важнейшие условия и оценить потенциальные последствия. Если какие-то условия остались непонятными, то их можно уточнить у кредитного менеджера.

Перед подписанием кредитного договора необходимо обратить внимание на ряд важнейших моментов, в числе которых:

1. Существенные условия кредитного договора. Кредитный договор считается незаключенным, если в нем не содержатся условия о сумме кредита, о сроках и порядке перечисления денег заемщику, о сроках возврата кредитных средств, о размере и порядке внесения платы за пользование кредитом. Указанные параметры в обязательном порядке должны быть четко прописаны в кредитном договоре.
2. Реквизиты сторон. Нужно внимательно проверить корректность указания сведений о заемщике и кредиторе (правильность наименования и ФИО, паспортных данных и реквизитов банка). Заемщик может также попросить у представителя банка доверенность на подписание кредитного договора.
3. Целевое предназначение кредита (предмет договора). Если кредит имеет целевой хаpaктер (например, это ипотека или автокредит), то дополнительно уточняется правильность указания на объект покупки. Так, в дальнейшем кредитный договор станет основанием для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета и неточностей здесь быть не может.
4. Сумма кредита и дата возврата. Важно проверить сумму кредита, сроки его предоставления и сроки возврата. В сумму по кредиту банк может включить сумму комиссионных и страховки, на которые также будут начисляться проценты. Выдача кредита или определенный уровень процентной ставки могут зависеть от предоставления определенного комплекта документов. Желательно, чтобы перечень этих документов был фиксированным, иначе это может привести к затягиванию сроков выдачи кредита.
5. Порядок перевода кредита. Кредит может быть выдан наличными или перечислен на определенный банковский счет. Договор может обязать заемщика предварительно открыть счет в банке. Проценты по кредиту должны начисляться не со дня подписания кредитного договора, а после фактической передачи денежных средств заемщику.
6. График погашения кредита. Такой график в обязательном порядке прикладывается к кредитному договору. Банк в обязательном порядке доводит до сведения заемщика эффективную ставку по кредиту и сумму всех переплат. Заемщику следует уточнить, будет ли взиматься комиссия за изменение сроков платежа, и доступна ли такая опция вообще. График погашения кредита должен содержать указание на дату погашения, размер платежа, сумму основного долга и начисленных процентов, стоимость дополнительных услуг, общую сумму выплат, процентов и основного долга. При частичном погашении кредитных обязательств график платежей подлежит пересмотру.
7. Порядок начисления процентов: дифференцированные платежи, когда сумма платежа постоянно уменьшается, и основной долг погашается равномерно, и аннуитетные (равные) платежи, когда первоначально основной объем платежа направляется на погашение процентов. Дифференцированные платежи оказываются более выгодными для заемщиков, но встречаются достаточно редко. При аннуитетных платежах заемщик может после года добросовестного внесения платежей обнаружить, что основной долг пpaктически не изменился. Важно обратить внимание на тип ставки по кредиту: фиксированная или плавающая (например, меняющаяся ставка в зависимости от ключевой ставки Центробанка).
8. Порядок внесения платы по кредиту. Заемщику стоит уточнить порядок внесения платежей: предусмотрены ли дистанционные способы, и не будет ли начислена за это комиссия, либо предусмотрено автоматическое списание и пр. Стоит учесть, что банки в обязательном порядке должны предусмотреть один бесплатный способ внесения платежа.
9. Обязанности заемщика. Договор должен содержать четкие указания на обязанности заемщика: например, предоставить дополнительные документы, застраховать заложенное имущество и пр. Перечень таких обязательств должен быть исчерпывающим и не содержать таких формулировок, как «и прочие», «и другие» и пр.
10. Досрочное погашение кредита. Следует изучить порядок досрочного погашения и отсутствие штрафов по отношению к заемщику за это. Обычно досрочное погашение происходит по инициативе заемщика, но есть и исключения из указанного правила. Банк может предъявлять требование о досрочном погашении кредита. Такое право у него возникает по нормам ст. 811, ст. 813, ст. 814 Гражданского кодекса. Банк наделен правом требования возврата ему денежных средств, если был нарушен срок возврата определенной части кредита; снизилась стоимость обеспечения по кредиту, или же обеспечение было утрачено; средства используются не по целевому назначению; банк по вине заемщика не смог проконтролировать целевое расходование средств (при целевых кредитах).
11. Комиссионные. Нередко банки пытаются спрятать полную стоимость кредита в дополнительных комиссиях. Иногда для привлечения клиентов банки не требуют их уплатить сумму комиссии, а включают ее в сумму задолженности. Например, лицо оформило кредит на 100 тыс. р., комиссия составила 30 тыс. р. В результате с учетом комиссии сумма задолженности составит 130 тыс.р. Все это увеличивает переплату. Комиссия может быть предусмотрена за снятие денежных средств, смс-оповещения, ведение счета, снятие денежных средств и пр. Комиссии можно разделить на единовременные и постоянные.
12. Права банка-кредитора. Важно изучить, какими правами наделен банк в части взыскания долга, изъятия залогового имущества, переуступки прав требования и пр.

Наиболее типичная проблема при кредитовании – навязывание дополнительных ненужных комиссий, страховок и пр.

На основании ст. 779 Гражданского кодекса потребителю могут оказать дополнительные услуги, в которых он нуждается. Такие услуги, как открытие ссудного счета и его ведение, выдача кредита, не могут выступать в качестве платных услуг, оказываемых заемщику, так как это прямая обязанность банков в соответствии с требованиями Центробанка. Поэтому если заемщика заставляют оплатить данные услуги, то он вправе отказаться от них, ссылаясь на Закон №2300-1 от 1992 года «О защите прав потребителей».

В претензии можно дополнительно подчеркнуть, что по ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» банку придется компенсировать судебные издержки и госпошлину, а также заплатить 50% штраф от суммы незаконной комиссии, если заемщик пойдет в суд.

Также заемщикам не следует забывать об их праве отказаться от навязанной «добровольно-принудительной» страховки в течение 14 дней. Именно столько действует период охлаждения по кредиту, гарантированный Центробанком. По этой причине, даже если заемщика обязали присоединиться к какой-то страховой программе, он имеет право от нее отказаться без объяснения причин. Для отказа заемщику нужно лишь направить уведомление об отказе в страховую компанию в период действия льготного периода. Страховая компания обязана вернуть комиссию заемщику после поступления заявления в течение 10 дней.

Стоит понимать, что отказаться заемщик может только от определенных типов кредитных продуктов: например, от страхования жизни и здоровья, от финансовой защиты от потери работы и пр. Тогда как отказ от страхования предмета залога недопустим: в частности, от страхования автомобиля КАСКО в автостраховании, страхования недвижимости в ипотечном кредитовании и пр.

Также банк-кредитор не вправе препятствовать досрочному погашению кредита. Заемщик может вернуть кредит частично или полностью досрочно, но, исходя из требований Гражданского кодекса, об этом он должен уведомить банк в течение 30 дней до предстоящего возврата.

Изменения в кредитовании

Переплата по долговым обязательствам определяется не только показателем процентной ставки за пользование заемными средствами. Она включает дополнительные комиссии, предусмотренные договорами займа. Поэтому законодательно ограничивается именно максимальная полная стоимость кредита (ПСК). Данный показатель также исчисляется в процентах годовых. Законодательно ограничивается именно максимальная полная стоимость кредита, так как если бы ограничивался процент по кредиту, то банки наверняка нашли бы способ искусственно увеличить процентную ставку за счет комиссионных.

Параметр полной стоимости кредита в обязательном порядке прописывается в договоре кредитования. Центробанк с опорой на среднерыночные показатели регулярно (раз в квартал) пересматривает показатели максимальной полной стоимости по кредиту, опираясь на его среднерыночное значение.

Максимальная полная стоимость кредита публикуется за 45 дней до того, как она вступит в законную силу. Соответственно, можно выделить определенные нюансы: значение максимальной ПСК действует только по отношению к договорам, которые подписаны в период действия (например, если ЦБ указал, что ПСК установлена для 1 квартала 2020 года, то она может применяться для договоров, подписанных с 1 января до 31 марта 2020 года). Сведения о максимальной ПСК публикуются заблаговременно, чтобы банки смогли подготовиться к применению новых лимитов.

Максимальный уровень полной стоимости кредитов в 1 квартале 2020 года до 1 года составляет:

• при сумме до 30 тыс. р. – 40,308%;
• при сумме 30-100 тыс. р. – 22,149%;
• при сумме 100-300 тыс. р. – 20,991%;
• при сумме более 300 тыс. р. – 15,043%.

При кредитах на срок более 1 года установлены такие значения максимальной ставки:

• при сумме до 30 тыс. р. – 26,519 %;
• при сумме 30-100 тыс. р. – 24,92%;
• при сумме 100-300 тыс. р. – 23,943%;
• при сумме более 300 тыс. р. – 19,556%.

Зарплатные клиенты были выделены в отдельную группу: максимальная процентная ставка для них в первом квартале 2020 года составила 19,448%. В данную группу входят все те клиенты, которые получают доход на счет в этом банке: например, зарплату или пенсию.

Вероятнее всего, полная стоимость кредита в течение 2020 года будет снижаться, хотя и незначительно. Одним из стимулов для этого станет снижение ключевой ставки Центробанка до 6,5%. Другая причина снижения процентной ставки состоит в более жестких требованиях к заемщикам, которые будут предъявлять банки (с долговой нагрузкой более 50% кредиты выдаваться не будут, так как это невыгодно самой кредитной организации).

Как повлияет снижение ключевой ставки ЦБ на годовой процент по ипотеке

Новые ограничения предельной задолженности граждан по кредитам, взятым на срок не более года

В конце 2019 года в силу вступил ФЗ-554 «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Изменения вносятся в ФЗ-353 «О потребительском кредите» от 2013 года и №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 2010 года.

Изменения по ФЗ-554 от 2019 года вступали в силу поэтапно: начиная с 28 января 2019 года, с 1 июля 2019 года и 1 января 2020 года.

Начиная с января 2020 года, вступили в силу следующие ограничения: сумма всех начислений по договору потребительского займа сроком не более одного года не должна превышать 1,5-кратного размера суммы займа (до 2020 года – не более двукратного размера). При расчете ограничений нужно учитывать не только начисленные проценты, но и неустойку (в виде штрафов и пени), иные меры ответственности и платежи за услуги, которые оказываются заемщикам за отдельную плату. После достижения указанного предела проценты, неустойки и прочие меры ответственности перестают начисляться.

Также условие, которое содержит установленное законом ограничение, указывается на первой странице договора займа перед таблицей с индивидуальными условиями займа.

Все некредитные финансовые организации обязаны изменить условия предоставления займов с учетом новых законодательных лимитов. Изменения, которые вносят микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды и сельскохозяйственные кооперативы, могут предполагать:

• изменение условий потребительского займа;
• изменение условий по начислению процентов, неустоек (штрафов и пени), прочих мер ответственности;
• внесение изменение в ПО, используемое в процессе выдачи займов;
• проведение обучения для сотрудников с учетом внутренних документов организации.

Например, если человек оформил заем на сумму 10 тыс. р., то он обязан вернуть не более 25 тыс. р. (из которых 10 тыс. р. – основной долг и 15 тыс. р. – проценты, неустойки и иные платежи).

Процентная ставка по потребкредиту – не более 1% в день

Предельное значение ПСК (займа) и ограничение по ежедневной процентной ставке, которое было введено 1 июля 2019 года, составило 1% в день. Такие ставки невозможно встретить на рынке кредитования, но они имеют актуальность для займов «до зарплаты», которые выдаются МФО. С учетом процентной ставки в 1% в день размер стоимости кредита не должен превышать 365%. Данные ограничения направлены на защиту прав потребителей финансовых услуг.

После того как сумма начисленных процентов, штрафов и неустоек достигнет 1,5-кратного размера, они далее перестают расти.

Отдельные ограничения установлены по отношению к займам до зарплаты. Это займы, которые выдаются на сумму до 10 тыс. р. и на срок до 15 дней. Сумма процентов, начисленных по этому займу, не должна быть выше 3 тыс. р. (30% от суммы займа, если на 15 дней было выдано менее 10 тыс. р.). Ежедневная величина платы не должна быть более 200 р.

Помимо прочего, законодательство запрещает взыскание задолженности по займам от «черных кредиторов». Право на это будет предоставлено только профессиональным кредиторам и коллекторам, финансовым обществам или физлицам, указанным самим заемщиком в информированном согласии.

Ограничения затронут договоры потребительского займа на период до года независимо от того, кем он был выдан: банком или МФО.

Все эти поправки призваны сделать рынок микрофинансовых услуг более цивилизованным. Ранее задолженность перед МФО могла расти бесконечно вплоть до 3 лет (срока исковой давности). Микрофинансовые организации охотно пользовались такой законодательной лазейкой, в результате задолженность по микрозаймам могла достигать космических масштабов.

Банки к такой схеме работы прибегали редко, так как при просрочке более 90 дней они должны были формировать 100% резервов по данной просроченной ссуде.

До внедрения ограничений ЦБ обязал МФО установить ограничения по числу договоров займа на одного человека и максимальное количество пролонгаций такого договора. При ограничении предельной процентной ставки по микрозаймам МФО должны будут более внимательно подходить к процедуре отбора клиентов. Ряд МФО переквалифицируется на предоставление займов малому бизнесу.

Краткое обобщение: что нужно запомнить

Таким образом, чтобы избежать проблем на этапе получения и погашения кредита, необходимо:

1. Уделить внимание подбору надежной кредитной организации.
2. Ознакомиться с требованиями банка к заемщикам и перечнем документов.
3. Внимательно изучить кредитный договор.

Невнимательное прочтение условий договора может привести к навязыванию ненужных дополнительных услуг и формированию дополнительной переплаты по кредиту.

При оформлении кредита в 2020 году нужно следить за соблюдением банками новых нормативов. По новым правилам требуется, чтобы сумма переплаты по кредиту, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не превышала 1,5-кратного размера суммы займа. Также была ограничена максимальная дневная ставка по микрозаймам – 1% в день.