Натали    

Как сменить кредитора

В ФЗ №127 О банкротстве от 26 октября 2002 года указано, что долги дебитора могут быть погашены его учредителями, собственником имущества должника или третьим лицом. Когда фирма объявляется несостоятельной, в реестр заносятся ее кредиторы.

Перечень их также может меняться.

Реестр требований кредиторов

Банкротство подразделяется на ряд этапов. Один из этапов предполагает извещение кредиторов о несостоятельности дебитора, сбор их претензий.

Все кредиторы, предъявившие свои требования, вносятся в специальный список. Называется он реестром.

Лица, включенные в этот список, имеют право на затребование долгов у кредитора. Попасть в реестр можно только путем направления заявления в арбитражный суд, который занимается делом о банкротстве.

Заявление кредитора проверяется. Если его требования признаются законными, выносится соответствующий акт.

Он подтверждает наличие задолженности, ее состав и размер. Именно на основании акта арбитражный управляющий вносит кредитора в реестр.

В каких случаях возможна замена кредитора

Самовольно изменять положения реестра нельзя. Нужно ориентироваться на требования, установленные нормативными актами.

Замена осуществляется в том случае, если кредитор, по каким-либо причинам, не может быть получателем задолженности. Случиться это может в следующих случаях:

  • Произошла уступка права требования.
  • Перевод задолженности другому лицу.
  • Смерть ФЛ, являющегося кредитором.
  • Добровольный отказ от своих требований.

То есть это обстоятельства, которые делают невозможным участие в реестре. Происходит преемство права истребования долга.

Рассмотрим основания замены лица:

  • Законодательство (реорганизация фирмы, резолюция суда, уплата задолженности поручителем).
  • Оформление соглашения уступки требований (статья 388 ГК РФ).

ВНИМАНИЕ! Регулирование исключения из реестра кредитора происходит на основании 9 статьи ГК РФ.

ВАЖНО! Если кредитор отказывается от своих требований и желает выйти из реестра, второй раз его претензии приниматься уже не будут.

Многократное предъявление своих претензий невозможно потому, что это усложнит процесс банкротства.

Роль арбитражного суда при изменении реестра

Арбитражный суд обладает следующими полномочиями в рамках процедуры банкротства:

  • Отказ во внесении кредитора в реестр и удовлетворении его требований.
  • Проверка требований кредитора на их обоснованность.
  • Исключение лица из реестра, если поступило соответствующее заявление.

Этот орган играет ключевую роль при исключении кредитора из реестра.

Как выполняется замена кредитора

Для исключения кредитора из реестра нужно обращаться не к его держателю, а в арбитражный суд. Порядок замены аналогичен нормам замены участника спора.

Процедура регламентируется статьей 48 АПК РФ. Рассмотрим основные положения этой статьи:

  • Если один из участников выбывает в спорном правоотношении, арбитражный суд выполняет замену этого участника его правопреемником. Соответствующая информация заносится в судебный акт. Право на преемство можно реализовать на любом этапе арбитражного процесса.
  • Арбитражный суд может или заменить преемника, или отказать ему в этом. Соответствующее решение прописывается в судебном акте. Последний возможно обжаловать.
  • Преемник перенимает все права и обязанности лица, которого он заменил.

ВАЖНО! Замена кредитора не выполняется автоматически. То есть недостаточно просто написать заявление об исключении лица из реестра.

Нужно составить специальное обращение о замене и направить его в арбитражный суд. Судом будет рассмотрено ходатайство, после чего принимается решение или о замене, или об отказе.

Реестр корректируется на основании судебного акта о замене.

Порядок замены кредитора

Процедура замены сопровождается этими документами:

  • Ходатайство соответствующего характера.
  • Соглашение об уступке права требования.

Для замены кредитора нужно проделать эти действия:

  1. Направление ходатайства в арбитражный суд. Подаваться оно может как действующим кредитором, так и его правопреемником. Последний вариант актуален тогда, когда поручитель выполнил положения договора поручительства. То есть отдал кредитору соответствующую сумму средств, выкупив задолженность. Соответствующие положения содержатся в пункте 8 Постановления Пленума ВАС №42 от 12 июля 2012 года О разрешении поручительских споров.
  2. Предоставление документов, подтверждающих факт возможности преемства в материальном праве.

Правопреемство возможно на любом этапе арбитражного процесса: суд первой инстанции, апелляции, исполнительные производства, пересмотр судебных актов. Например, в судебном решении может фигурировать одно лицо (кредитор), а в исполнительном листе – его правопреемник.

Заявление о замене

Правила оформления заявления о замене практически тождественны правилам заполнения заявления о включение в реестр. Ходатайство составляется на основании статьи 125 АПК РФ. Оно должно включать в себя эти сведения:

  • Наименование арбитражного суда, в которое направляется заявление.
  • Информация о должнике (наименование, адрес).
  • Информация о новом кредиторе (государственный номер регистрации, адрес).
  • Номер дела о несостоятельности.
  • Информация о предыдущем кредиторе (наименование, фактический адрес).
  • Состав и размер требований прошлого кредитора.
  • Основания возникновения претензий.
  • Реквизиты акта судебного органа, на базе которого прошлый кредитор был внесен в реестр.
  • Основания перехода прав преемнику.
  • Просьба о замене кредитора и внесении сопутствующей записи в реестр. К примеру, сформулировать ее можно так: Прошу заменить кредитора и включить в реестр требований нового. В просьбе указываются названия и того, и другого участника.
  • Приложения к заявлению (подтверждение отправки заявления должнику, копия соглашения цессии).

Документ будет недействительным без подписи заявителя и даты.

Последствия замены кредитора

Рассмотрим практические последствия замены кредитора на его правопреемника:

  1. Первый кредитор выбывает из процесса. Его место занимает правопреемник.
  2. Процесс банкротства и погашения долгов продолжается с момента, когда ходатайство о замене было направлено в суд. Дело заново начинаться не будет.
  3. Все обязанности первого кредитора переходят его правопреемнику. Последствия действий первого лица также распространяются на преемника.

Преемник получает право истребовать задолженность.

Всегда ли возможно правопреемство

Процессуальное преемство не всегда принимается судом. Эта операция может сильно осложнить и без того сложную процедуру банкротства.

Возникновение трудностей связано, в том числе, с отсутствием в ФЗ О банкротстве №127 положений о правопреемстве. При рассмотрении дела приходится руководствоваться статьей 48 АПК РФ.

Заявитель получает отказ в том случае, если отсутствуют основания для преемства. К примеру, договор цессии может не соответствовать требованиям, которые ему предъявляются.

ВС РФ разъяснил правила замены кредиторов и должников в обязательствах

Гражданский кодекс предусматривает два вида перемены лиц в обязательстве: переход прав кредитора к другому лицу, то есть замена кредитора, и перевод долга – замена должника (гл. 24 ГК РФ).

В любом из этих случаев должны соблюдаться права как новых, так и предыдущих кредиторов и должников. На обеспечение защиты их прав и направлено Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки (далее – Постановление).

К наиболее важным разъяснениям Суда можно отнести следующие.

Уступка требования (§ 1 гл. 24 ГК РФ). Под уступкой требования понимается переход прав, принадлежащих на основании обязательства первоначальному кредитору (цеденту), к новому кредитору (цессионарию) по договору (п.

1 ст. 382, п. 1 ст. 388 ГК РФ).

К договору об уступке требования применяются положения гражданского законодательства о соответствующем виде сделки, отметил ВС РФ. Так, при уступке требования по договору купли-продажи цедент, который в этом случае является продавцом, должен передать требование свободным от прав третьих лиц (по смыслу п. 1 ст. 460 ГК РФ).

В случае неисполнения им этой обязанности цессионарий (покупатель), который не знал и не должен был знать о наличии прав третьих лиц, вправе требовать уменьшения цены или расторжения договора (абз. 3 п. 1 Постановления).

В случае, когда уступается требование по сделке, требующей государственной регистрации, сам договор об уступке тоже должен быть зарегистрирован (п. 2 ст. 389 ГК РФ).

Значит, именно с момента регистрации он считается заключенным для третьих лиц (п. 3 ст. 433 ГК РФ).

Однако отсутствие регистрации договора не влечет никаких негативных последствий для должника, который был письменно уведомлен цедентом об уступке требования и на этом основании предоставил исполнение цессионарию, подчеркнул Суд (п. 2 Постановления).

Поскольку закон позволяет уступать не только уже существующее, но и будущее требование (ст. 388.1 ГК РФ), Суд посчитал нужным разграничить такое будущее требование, которое переходит к цессионарию с момента возникновения, и требование, по которому не наступил срок исполнения (например, требование займодавца о возврате займа до наступления срока возврата), – оно передается в момент заключения договора об уступке (абз.

2 п. 6 Постановления). Причем если впоследствии уступка будущего требования не состоялась из-за того, что уступаемое право не возникло, цедент несет ответственность за неисполнение договорных обязательств. Аналогичное правило действует и в случае невозможности перехода требования по причине того, что оно прекратилось или принадлежит другому лицу – цедент также не освобождается от ответственности за неисполнение договора, отметил ВС РФ (п.

8 Постановления).

Целый раздел Постановления посвящен допустимости уступки требования, в частности – без согласия должника на переход требования к другому кредитору. Оно, напомним, требуется только в прямо предусмотренных законом случаях (например, п. 2 ст. 388 ГК РФ) и при включении соответствующего условия в договор, но и в этом случае признать сделку по уступке недействительной непросто (п.

2 ст. 382, п. 3 ст.

388 ГК РФ).

Тем не менее, если уступка требования по неденежному обязательству без согласия должника делает его исполнение более обременительным, должник вправе исполнить данное обязательство цеденту, отметил Суд (п. 15 Постановления).

В случае, когда переход требования не признан обременительным для должника, но требует от него дополнительных затрат, соответствующие расходы должны возмещаться цедентом и цессионарием солидарно.

Помимо перечисленного, в Постановлении уточняются также порядок надлежащего уведомления должника об уступке требования и особенности предъявления возражений должника против требований новых кредиторов.

Перевод долга (§ 2 гл. 24 ГК РФ). Согласно закону перевод долга производится – с согласия кредитора – по соглашению между первоначальным должником и новым должником.

В обязательствах, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, перевод долга может быть произведен также по соглашению между кредитором и новым должником, который принимает на себя обязательство первоначального должника (п. 1 ст.

391 ГК РФ).

При этом возможны два варианта перевода долга по обязательству сторон, связанному с предпринимательской деятельностью (п. 26 Постановления):

  • кумулятивный – первоначальный и новый должники отвечают перед кредитором солидарно
  • привативный – первоначальный должник выбывает из обязательства.

В случае, когда из соглашения сторон непонятно, какой вариант перевода долга ими согласован, ВС РФ предлагает исходить из презумпции выбытия должника (п. 27 Постановления).

Если же неясно, о чем договорились новый должник и кредитор: о кумулятивном переводе долга или поручительстве, следует считать их соглашение договором поручительства.

Процессуальные вопросы. Поскольку смена лиц в материально-правовых отношениях предполагает процессуальное правопреемство, ВС РФ дал ряд разъяснений, касающихся перемены лиц как в период рассмотрения спора в суде, так и на стадии исполнительного производства.

Допускается ли в обязательстве замена должника с согласия кредитора?

Возникновение долга между сторонами соглашения регулируется гражданско-правовым обязательством. При необходимости замены заемщика факт перевода долга будет регулироваться некоторыми требованиями и соблюдением норм и правил Гражданского Кодекса Российской Федерации.

В статье мы подробно разберем, каким образом при жизни можно заменить кредитора и должника в обязательстве.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Замена должника в обязательстве

Если все живы, не реорганизованы и отсутствуют иные обстоятельства, первоочередным моментом, который необходимо прояснить, прежде, чем принимать решение о замене — согласен ли на это кредитор. Решение о замене в одностороннем порядке считается отказом от выполнения обязательств и может преследоваться штрафами по заключенному ранее договору, а так же не допускается в соответствии с законом, исключая случаи, которые предусмотрены в Гражданском Кодексе РФ.

Предметом образованного обязательства между кредитором и должником фактически будут не личные отношения двух сторон, а имущественный и финансовый интерес участников, поэтому замена лица, выплачивающего долг, является достаточно распространенной процедурой.

В большинстве случаев, обязательства считаются и указываются взаимными, иначе — двусторонне обязывающими. В этой ситуации каждая сторона имеет определенные права, осуществляет перечень обязанностей и несет ответственность за их выполнение.

Замена должника в обязательстве с согласия кредитора, называется заменой лиц обязательства. Один из участников отказывается от отношений, а его место занимает другое лицо, который принимает все права и обязанности по уплате долга выбывшего лица.

При этом обязательно необходимо согласие двух сторон на проведение замены должника.

Причины замены могут быть различны:

При условии, что замена производится по желанию самого заемщика, обязательно необходимо получить согласие кредитора на проведение этой самой замены и заключение соглашения, которое далее выполняется в одностороннем порядке.

Процедура замены должника в ГК РФ

В ГК РФ замена должника определяется и регулируется статьей 391 Условие и форма перевода долга.

Первый пункт раскрывает вопрос того, что перевод долга производится только по обоюдному согласию начального должника и нового заемщика. Без ведома и непосредственного согласия новой стороны соглашения право выплаты долга передавать запрещается.

Второй пункт данной статьи содержит информацию о том, что перевод долга осуществляется только после получения согласия кредитора.

При возникновении ситуации, когда кредитор не дает предварительного и окончательного согласия, то факт совершения перевода будет несостоявшимся и ничтожным.

Третий пункт регламентирует ситуацию, при которой стороны, заключившие изначально обязательства, осуществляют предпринимательскую деятельность или являются юридическими лицами.

При передаче долга должники несут солидарную ответственность перед кредитором.

Иные условия указываются при заключении соглашения.

Исходный заемщик имеет полное право отказаться от своего освобождения по исполнению заключенных ранее обязательств. При этом новый должник, который исполнил переданное ему обязательство, получает права кредитора.

Данный пункт можно прописать в договоре между старым и новым заемщиками, если в него будут внесены какие-то изменения или будет подразумеваться снятие с начального заемщика обязательств по выплате долга.

То, в каком виде будет заключаться право изменения должного лица регламентируется статьей 389 Форма уступки требования ГК РФ.

Замена кредитора и должника

Форма договора о замене заемщика определяется исходя из условий того, каким образом была заключена начальная сделка между сторонами, при которой возникли долговые обязательства.

При исходном оформлении соглашения в нотариально заверенном либо простом письменном виде, замена любой стороны договора требует подобного оформления в таком же виде.

Если сделка или соглашение о ее уступке требуют государственной регистрации, то необходимо провести эту регистрацию по всем нормам и правилам, установленным законом.

Когда договором не предусматриваются особые условия, то все права и обязательства по погашению долга, процентов, неустоек и других обеспечительных мер в неуменьшенном размере передается новому должнику.

Результатом сделки будет считаться замена должника — стороны — в исходном обязательстве. При этом само обязательство остается неизменным.

Новый заемщик получает право использовать те же возражения против кредитора, образовавшиеся у исходного заемщика. К примеру, в качестве такого возражения может выступать факт истечения срока исковой давности.

Отношения, заключенные между должниками, никоим образом не могут влиять на перечень обязательств, заключенных между исходными сторонами. Долг будет таким же, как был у его предшественника, включая все обязательства и проценты.

Бывают случаи, когда возможность перевода долга имеет место быть, но зависит от определенных условий и обстоятельств. Например, если предприятие является государственным, то перевод долга возможен только после получения согласия собственника имущества.

Уступка права требования

В отношениях кредитор-заемщик возможна замена не только стороны, которая выплачивает долг, но и стороны, которая этот долг требует. Этот процесс имеет название уступка прав требования или цессия.

В подобном случае происходит замена кредитор посредством заключения договора и передачей по нему прав требования к другому лицу — цессионарию.

В данной ситуации необходимо соглашение между первоначальным кредитором и кредитором-преемником, поскольку в одностороннем порядке передать такие права невозможно.

Но, хотя согласие должника зачастую не требуется, кредиторы в договоре между собой обязательно должны указать, в какие сроки и кто именно сообщит должнику об изменении кредитующей стороны.

Право требования долга переходит к новому кредитору в том неизменном виде, в котором оно было у изначальной стороны, если иное не указано в договоре.

Необходимо учесть, что передать прав больше, чем имеется по начальному договору, невозможно.

Фактический объем и условия требований рассчитываются на момент перехода права требования. Кредитор получает так же все права, которые могут обеспечить или ускорить исполнение установленных обязательств — залоговое право, исполнительный лист суда и др.

Так же новый кредитор приобретает вместе с правом на долг право на получение процентов по этому самому долгу, если это предусмотрено в долговом соглашении.

После перехода прав требования уже новый кредитор самостоятельно решает вопрос о взыскании долга и никоим образом не привлекает к этому вопросу первоначального кредитора, если иное не прописывается при заключении сделки между ними.

ГК РФ предусматривает ограничения при оформлении цессии.

Нужно учитывать, что если для должника личность кредитора имеет важность, то без получения его согласия замена не производится. Так же права не могут быть переданы, если они неотделимы от личности кредитора (например, постановление о выплате алиментов).

Так же ГК РФ регламентирует ситуации, когда замена производится на основании закона:

  1. Наследование.
  2. Реорганизация юридических лиц.
  3. Продажа дебиторской задолженности.
  4. Принудительная передача прав и обязанностей кредитора по решению суда.
  5. Суброгация.

Заключение

В статье рассмотрен вопрос, допускается ли замена должника в обязательстве. Необходимо знать, что все изменения, вносимые в соглашение между кредитором и должником не должны противоречить закону и иным правовым актам, регламентирующим отношение двух сторон.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Могу ли я подать в суд за неизвещение меня о смене кредитора?

Добрый день! Ситуация следующая:в 2013 году мной был взят потреб.кредит в ДжиМани банке. В 2014 году мой банк продал все свои активы банку Совком, в том числе и мой кредит.

В договоре, который я подписала с ДжиМани нет ни слова о том, что он может быть передан третьему лицу. Меня не потрудились письменно оповестить о том, что кредитор сменился. Деньги по кредиту плачу исправно.Могу ли я подать в суд на банк за нарушение моих гражданских прав?

Где гарантия, что я буду платить Совкому, а потом не объявится ДжиМани и предъявит мне задолженность бешенную по кредиту и будет требовать погасить ее!?

Ответы юристов (3)

Дарья, здравствуйте! Чтобы этого не произошло ст.385 ГК РФ предусматривает:

Статья 385. Уведомление должника о переходе права

1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.
3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Дарья, Вы вправе не производить выплат новому кредитору пока не получите надлежащим образом оформленное уведомление о переуступке права требования по кредитному договору.

Меня не потрудились письменно оповестить о том, что кредитор сменился. Деньги по кредиту плачу исправно.Могу ли я подать в суд на банк за нарушение моих гражданских прав?

На отношения с банком распространяется действие закона О защите прав потребителя. Банк переуступив право требования по кредитному договору и не известив Вас не предоставил достоверную информацию об изменении стороны по договор оказал некачественную услугу и должен нести за это ответственность ( ст.29 закона О защите прав потребителя.)
Предъявите банку письменную претензию ( отправьте заказным письмом
с уведомлением) В претензии потребуйте копию договора переуступки права требования по кредитному договору ( возможно он заключен с нарушением условий кредитного договора или законодательства) На основании ст.15 закона О защите прав потребителей потребуйте возмещения морального вреда и на основании ст. 29 потребуйте возмещения убытков и затрат на оплату услуги юриста за подготовку претензии Срок для ответа установите 240 часов ( 10 дней). Если 240 часов не получите ответ, то за каждый час просрочки на ответ начисляйте пени 3% от
суммы претензии. На оставление претензии без ответа и на не качественное
обслуживание со стороны банка напишите жалобу в Роспотребнадзор. После проверки банка Роспотребнадзором обращайтесь с иском в суд, взыскивайте моральный вред, пени и судебные издержки.

Уточнение клиента

Все более, чем понятно! А если ДжиМани больше не существует, претензию мне, значит, подавать в Совком?

В какую сумму реально оценить моральный вред, причиненный мне банком?

11 Июля 2015, 11:33

Есть вопрос к юристу?

У Вас кредитный договор с ДжиМани банке банком. На сайте ФНС в разделе Проверь себя и контрагента из ЕГР ЮЛ можно получить сведения работает ли еще банк.

Если работает, то претензию нужно направлять этому банку.

Вам нужно получить официальную информацию о переуступке прав по вашему кредитному договору ( была ли она на самом деле?)

Здесь нужно иметь ввиду, что задержка с уведомлением о переуступке из банков дает Вам основания задерживать платежи пока есть неопределенность с банками ( но есть риски ). Впоследствии Вы можете ссылаться на ст. 385 ГК РФ, а также на вину и просрочку кредитора ( ст.404 и 406 ГК РФ)

Моральный вред устанавливается судом в каждом случае индивидуально. Начиная от 500 рублей и выше( при потере жизни близким людям возмещают до 1 млн рублей).

Обычно истцы запрашивают большие суммы на десятки тысяч рублей и выше. Суды же компенсируют вред, когда есть явное нарушение моральных норм и ущерб здоровью и обычно уменьшают запрошенные суммы. В вашем случае я бы потребовал компенсации морального вреда -10.т.рублей

Уточнение клиента

Спасибо! Поверила на сайте по ИНН, сайт выдает информацию, что ИНН, который принадлежал ДжиМани, теперь по принадлежит Совком.

Значит, что все претензии мне направлять в Совком? Вчера брала выписку по проведенным операциям в Совком, в шапке выписки так и написано договор такой-то в скобках ЦЕССИЯ.

13 Июля 2015, 10:24

Статья 404. Вина кредитора

1. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
2. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Статья 406 Просрочка кредитора

1. Кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
Кредитор считается просрочившим также в случаях, указанных в пункте 2 статьи 408 настоящего Кодекса.
Кредитор не считается просрочившим в случае, если должник был не в состоянии исполнить обязательство, вне зависимости от того, что кредитором не были совершены действия, предусмотренные абзацем первым настоящего пункта.
2. Просрочка кредитора дает должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков, если кредитор не докажет, что просрочка произошла по обстоятельствам, за которые ни он сам, ни те лица, на которых в силу закона, иных правовых актов или поручения кредитора было возложено принятие исполнения, не отвечают.

3. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

НОВОСТИ, СОБЫТИЯ, ФАКТЫ

Популярные публикации

Последние комментарии

Как сменить кредитора?

Ипотека – вещь, которая на долгие годы входит в жизнь заемщика. Потребитель мог взять кредит на одних условиях, но за несколько лет, пока он выплачивал ипотеку, многое на ипотечном рынке могло поменяться. Так, программа, раннее предлагавшая выгоднейшие условия по ипотеке, теперь может существенно проигрывать новым.

В такой ситуации нередко у заемщика появляется мысль сменить ипотечную программу. Бывает и так, что если потребитель желает сменить валюту кредита, снизить процентную ставку, изменить срок кредитования, а кредитующий банк отказывает ему в этом, заемщик принимает решение обратиться в другую кредитно-финансовую организацию.

О том, как происходит смена кредитора, рассказывают специалисты отдела ипотечного кредитования ГК МИЦ.

Как правило, мысль о рефинансировании кредита посещает заемщика в тот момент, когда он замечает, что разница между его процентной ставкой и процентными ставками новых программ является значительной. Так, для 2006 года средний размер процентной ставки составлял около 16% (заемщики, бравшие в то время кредиты, до сих пор выплачивают кредит по тем же тарифам), а сегодня средняя процентная ставка варьируется в пределах 12-13%.

Схема для смены кредитора в целом несложна, но имеет довольно много деталей: заемщик представляет в новый банк документы, подтверждающие его платежеспособность и отсутствие просроченных платежей по предыдущему кредиту, и вместе с этими документами подает заявление на рефинансирование. Кроме того, новый кредитор должен убедиться в ликвидности залогового имущества. Если новый банк акцептирует заявление, то он выдает заемщику кредит, с помощью которого тот погашает предыдущий заем.

После этого с предмета залога снимают обременение и переоформляют его на нового залогодержателя.

Некоторые заемщики полагают, что рефинансирование поможет им избежать проблем с первичным кредитором из-за неуплат. Однако это мнение ошибочно, ведь рефинансирование – процедура весьма рискованная для вторичного кредитора, поэтому заявка заемщика на получение кредита будет рассматриваться сотрудниками банка тщательнейшим образом.

Риски второй кредитной организации обуславливаются тем, что кредит, который выдает второй банк, остается фактически не обеспеченным, пока происходит процедура переоформления залога в пользу нового кредитора. Кроме того, если с заемщика взыщут залог, то, согласно установленной законодательством очередности права, реализация залога, в первую очередь, должна покрыть издержки первичного кредитора, а только затем уже – вторичного.

Следует заметить, что если заемщик несколько лет выплачивает ипотеку по аннуитетной схеме, то ему выгоднее дальше продолжать выплачивать кредит в том же банке, — сообщает руководитель отдела ипотечного кредитования ГК МИЦ Константин Шибецкий. – Дело в том, что при аннуитете выплачиваются сначала в основном проценты, а потом непосредственно тело кредита. Поэтому в данном случае формальное снижение процентной ставки существенных результатов не даст, а вот оформление рефинансирования приведет заемщика к физическим и временным тратам.

Еще один важный момент при смене ипотечной программы и кредитующей организации связан с тем, что такое решение должно быть глубоко продуманным, а если говорить точнее – просчитанным. Перед тем, как подавать заявку на рефинансирование в другой банк, следует самым внимательным образом подсчитать величину возможной выгоды и сопоставить ее с затратами на переход к другому кредитору. Не всегда то, что кажется выгодным на первый взгляд, оказывается таковым на самом деле.

Помочь в проведении такого анализа могут квалифицированные финансовые консультанты или специалисты по ипотечному кредитованию, оказывающие услуги в рамках агентств недвижимости.

Понравился наш сайт? Присоединяйтесь или подпишитесь (на почту будут приходить уведомления о новых темах) на наш канал в МирТесен!

2019-05-06admin


Отзывы (через Facebook):

Оставить отзыв с помощью аккаунта FaceBook:

Недостаточно времени делать деньги

Его ответ был следующим:Всего 3 вещи...

02 04 2020 13:46:21

Маски из крахмала: эффективный и недорогой способ омоложения

Содержание статьи:Полезные свойстваКрахмал (полисахарид) действует на эпидермис таким образом:— Смягчает, питает его, повышает упругость, способствует разглаживанию мелких морщин за счёт входящих в его состав углеводов и пищевых волокон...

01 04 2020 6:16:22

Гороскоп на июнь Стрелец

И не забудьте, хорошие отношения — залог успеха...

31 03 2020 7:13:13

Мощи Луки Крымского - в каких городах еще будут в 2020 году

Поклониться мощам к этому дню успели в семи российских городах, впереди — еще десять мест, где местные верующие имеют возможность это сделать...

30 03 2020 11:38:11

Хуанлун в Китае: описание, фото

На площади 40 000 гектаров сосредоточены густые леса и широкие луга, травертиновые террасы и бесчисленные озёра всевозможных форм и оттенков, живописные пещеры и водопады...

29 03 2020 20:57:32

Хлоргексидин в нос от насморка, можно ли им промывать и капать

Обладая мощным обеззараживающим действием, средство способно сжечь слизистую при неправильном употреблении...

28 03 2020 2:38:41

Астенотератозооспермия и зачатие: причины, лечение

На сегодняшний день эта патология достаточно успешно лечится, поэтому не стоит отчаиваться...

27 03 2020 1:40:54

Обувь весна-лето: тенденции (модная женская весенняя обувь)

Конечно, лодочки еще напоминают об изящных ножках, но вот брутальные гладиаторские сандалии выглядят довольно грубо...

26 03 2020 21:32:55

Копим стаж на пенсию, не трудоустраиваясь

дольше работаешь, спокойнее в старости живешь...

25 03 2020 1:41:29

10 качеств присущих истинному лидеру

Существуют ли какие-то секреты, как стать лидером, какими качествами обладают лидеры, рассмотрим далее...

24 03 2020 2:12:25

Грузинские тосты

Потом он уподобляется льву и становится самонадеянным и уверенным в своей силе...

23 03 2020 22:26:37

Муравьи в квартире, как избавиться? Средство от муравьев

Итак, вам предстоит борьба с муравьями в квартире...

22 03 2020 13:29:25

За месяц до сердечного приступа организм начнет вас предупреждать

... расскажет о 8 признаках сердечного приступа, которые появляются за месяц до него или даже раньше...

21 03 2020 4:36:29

Как эффективно планировать задачи

Успешные люди достигают высот не потому, что работают сутки напролет, просто они умеют эффективно использовать свое время и не тратят его впустую...

20 03 2020 17:40:14

Новые методы преодоления сопротивления

Сегодня мы поговорим о том, как помочь детям преодолеть сопротивление и научиться полноценно сотрудничать с миром...

19 03 2020 13:17:57

Эксперт по продуктам: выбираем крупы и макаронные изделия

В зависимости от вида крупы, содержание углеводов колеблется от 60 до 75%, поэтому они являются уникальным источником жизненной энергии...

18 03 2020 14:29:44

Как сделать макияж долговечным, советы

Возможные причины недолговечного макияжаВозможная причина: неправильно подобран тональный крем— Каким тональным средством вы пользуетесь?— Я покупаю тональный крем, который рекламируют по телевизору...

17 03 2020 1:47:54

Беременность, преждевременное опускание головки

Сегодня мы поговорим о том, чем оно опасно, на что указывает, и по каким признакам его можно выявить...

15 03 2020 10:10:15

Токсоплазмоз при беременности — симптомы и лечение

Многие будущие мамы, услышав это, впадают в шоковое состояние, начинают лить слезы и, переживать и спрашивать врача, чем опасен токсоплазмоз при беременности, и как он может повлиять на еще не рожденного малыша...

14 03 2020 15:38:29

Президенты и их партнерши: выйти из тени

А почему, собственно? Нужно, наконец, прекратить разжаловать каждую женщину до подставки для дамских сумочек...

13 03 2020 9:38:28

Балаклавская бухта - фотографии и отзывы туристов, как добраться

Морские свиньи, так называют дельфинов, облюбовали бухту и гонят сюда косяки рыбы...

12 03 2020 5:30:55

MasterCard: автоматического продления пробных подписок больше не будет

comПодписки можно было разделить на несколько типов, но большинство из них уже приказали долго жить:Мобильные подписки...

11 03 2020 6:42:13

Как восстановить свидетельство о рождении если утеряно

Но часто так случается, что первый документ ребенка теряется...

10 03 2020 2:51:32

Как правильно приклеить накладные ресницы? Советы визажистов

Как приклеить накладные ресницы ты очень быстро поймешь, если внимательно прочитаешь эту статью...

09 03 2020 9:57:10

Работа в Тель-Авиве 2019 году: вакансии и зарплата

Работа в Тель-Авиве подразумевает высокий уровень заработной платы и хороший социальный пакет...

08 03 2020 16:23:17

Наполняем портал вместе

Нас много, и все мы разные...

07 03 2020 7:28:46

Изменения в ЕГЭ по математике в 2020 году - последние новости от ФИПИ и Рособрнадзора

Готовятся ли изменения в ЕГЭ по математике в 2020 году — последние новости от ФИПИ и Рособрнадзора о новинках для выпускников...

06 03 2020 1:24:14

13 бесподобных лакомств для завтрака

... предлагает вам разнообразные, необычные и безумно вкусные варианты для завтрака, которыми можно удивить и порадовать своих близких...

05 03 2020 8:31:54

Новогодние открытки

Из цветных листов нужно вырезать пять квадратиков (5,5 см 6,5 см 7,5 см 9 см 10 см) и сложить их так же, как указано на фото...

04 03 2020 9:44:41

День рождения 7 марта какой знак зодиака

Едва ли не с самого детства судьба бросает им вызов, который они принимают с достоинством...

02 03 2020 20:10:35

Как покрывать ногти шеллаком в домашних условиях?

В этом вам поможет наша статья...

01 03 2020 14:35:42

Психологи назвали самый главный предвестник расставания

... решил рассказать о самом главном из 4 «всадников апокалипсиса», который, по мнению Готтмана, может разрушить любой брак...

29 02 2020 7:18:34

Сонник Восклицательный знак, к чему снится Восклицательный знак во сне видеть

К чему снится Восклицательный знак: толкование по 100 авторамЗначение сна о Восклицательном знакеСтавить во сне восклицательный знак означает, что вы чего-то страшно боитесь и пытаетесь найти выход из сложной ситуации...

28 02 2020 12:20:12

15 фильмов с небанальным сюжетом, от которых невозможно оторваться

... отобрали 15 цепляющих своим сюжетом фильмов, которых вы наверняка еще не видели...

27 02 2020 9:23:33

10 фильмов-головоломок, от которых вскипают мозги

Как раз то, что нужно для отличного вечера...

26 02 2020 3:18:12

Сонник Высовываться из окна, к чему снится Высовываться из окна во сне видеть

К чему снится Высовываться из окна: толкование по 100 авторамТолкователь снов сибирской целительницыЧто значит сон о высовывании из окна с учетом даты рожденияВысовываться из окна – Вы можете сделать неверный шаг в своей жизни...

25 02 2020 11:35:26

20 способов получить отличную порцию адреналина в отпуске

... собрал 17 мест со всех уголков планеты, после посещения которых вы вернетесь другим человеком...

24 02 2020 4:51:23

Пикировка петунии, как и когда пикировать рассаду после всходов

Этот цветок радует многообразием оттенков, неприхотливостью, обильным и долгим цветением...

23 02 2020 22:50:22

Песнь про купца Калашникова»: о мужчинах и опричниках

И не менее интересными, чем само противоборство, являются обстоятельства, в которых оно происходит, потому что обстоятельства эти очень специфические, очень национальные...

22 02 2020 11:50:12

С чем носить длинную юбку

Так с чем же носить хорошо забытый предмет гардероба? Новый тренд – новые правила...

19 02 2020 15:46:19

Как оформить задаток при покупке квартиры образец договора бланк расписки

Прежде всего, необходимо понять, что же такое задаток и чем он отличается от других форм денежного залога...

18 02 2020 22:31:13

Единственные друг для друга

Но всё же некоторые из них вызывают во мне протест...

16 02 2020 21:42:31

Что подарить парню на День Влюбленных - советы девушкам

А выбор подарков велик, и, подключив фантазию, вы сможете поздравить своего парня так, что он обязательно это запомнит...

14 02 2020 10:38:44

Права ребенка инвалида в РФ

Воспитание, обучение, и лечение детей-инвалидовПрава ребенка инвалида в школе и в поликлинике должны быть обеспечены в полной мере...

12 02 2020 13:35:50

Уход за малиной весной: посадка, как ухаживать, подкормка, пересадка

Для того чтобы обеспечить хорошую урожайность вашего кустарника, необходим тщательный уход за малиной весной...

11 02 2020 3:33:45

Прогноз курса доллара на 2017 год в России: прогнозы экспертов

Разумеется, достоверно прогнозировать то, каким будет курс той или иной валюты по отношению к другой валюте — дело довольно сложное...

10 02 2020 5:17:23

Здоровье ребёнка: вирус герпеса у детей, симптомы и лечение

Содержание статьи:Что такое «герпес»?Герпетическая инфекция — это вирусное заболевание, которое поражает как кожные покровы, так и слизистые оболочки...

09 02 2020 18:16:10

Электронная запись в детские сады

Чтобы поставить ребенка на очередь, нужно обегать несколько инстанций, собрать кучу справок, а потом договариваться с комиссией при детских садах, чтобы хоть как-то сократить время продвижения очереди...

08 02 2020 2:54:48

9 звездных пар, которые не побоялись дать отношениям второй шанс и не прогадали

И иногда нужно расстаться не для того, чтобы разойтись, а чтобы понять, что по-настоящему близким человеком нужно дорожить...

07 02 2020 13:23:19

Репосты в интернете

Читатели продолжают интересоваться темой зарабатывания денежных сумм на лайках и репостах, поэтому данному способу будет посвящена данная статья...

06 02 2020 21:29:17

Букет невесты - как сделать? Традиции и приметы

Как сделать букет невестыСобирая Букет невесты, следует учитывать несколько нюансов...

04 02 2020 1:21:34

Как получить статус беженца или убежище в Канаде в 2019 году

Если в стране своего проживания вы испытываете притеснения, гонения, угрозу для жизни и ваши права описанные в декаларации прав человека не соблюдаются, то вы можете подать заявление на статус ПМЖ, потребовав убежище на территории Канады и по Канадскому законодательству на период рассмотрения вашего дела вы имеете право легально жить, учиться и работать в Канаде до тех пор пока ваше заявление не будет расмотрено в отделе иммиграции и беженства...

02 02 2020 21:43:52

Ингарон – капли в нос: применение, показания, отзывы

Для чего нужны противовирусные препаратыОРВИ и сопровождающий их насморк – это следствие попадания в дыхательные пути вирусов и их распространение...

01 02 2020 17:44:19

Куда пропала Эльвира Набиуллина

Куда пропадала Эльвира Набиуллина в августе 2020 года, что слышно о ее деятельности сегодня, как комментируют “пропажу” своей главы в самом Центробанке...

30 01 2020 2:58:41

Как разделить прибыль между собой и деловым партнером

Поэтому с бизнес-партнером придется делить прибыль, которую будет приносить ваше дело...

28 01 2020 5:43:28

Что будет, если 2 недели не повышать голос на ребенка

Он смышленый, самостоятельный мальчишка, и я была уверена, что, если на правах старшего первой научусь держать себя в руках, ссор и обид в нашей жизни будет меньше...

27 01 2020 19:53:27

Зима - пора душевной теплоты

Конечно, не в буквальном смысле тёплые дни, когда температура не опускалась ниже нуля, а в смысле дни душевной теплоты и человеческого единения...

26 01 2020 9:48:48

Женские славянские имена для девочек

И славянские женские имена, о которых пойдет речь дальше, будут рассмотрены, именно, через призму истории восточных славян...

24 01 2020 1:40:39

Парк Миниатюр

Этот парк был создан в 2013 году...

23 01 2020 21:35:16

Тропикпарк в Евпатории

Пожалуй, самым интересным тропическим парков в Евпатории, с огромной коллекцией животных, можно выделить Евпаторийский Тропикпарк...

22 01 2020 11:14:21

Вопрос дня

Но иногда годы спустя мы ностальгируем на тему общага — что мы потеряли: чувство общности, привычки взаимопомощи, в общем, жизнь одной семьей...

21 01 2020 23:28:13

Как развить у ребёнка интерес к чтению

Часто психологи в решении многих проблем, включая и нежелание читать, советуют мотивировать ребёнка собственным примером...

20 01 2020 21:19:37

Арника (гомеопатия) – показания к применению

Содержание статьи:Спектр действияВ отношении арники горной представители официальной медицины полностью соглашаются с мнением народных целителей...

19 01 2020 12:41:55

День рождения 22 января какой знак зодиака

Другие с трудом умеряют свою агрессивность в профессиональной деятельности...

18 01 2020 20:47:30

Преподобный Сергий: разве его может не быть

Конечно, с большинством из них мы знакомимся в каком-то сознательном возрасте, у нас появляются с ними какие-то личные отношения...

17 01 2020 7:41:47

Поздравьте, у нас обновлённый интерьер

Чтобы что-то поменять в жизни достаточно обновить интерьер...

14 01 2020 14:50:12

Насилие в родах: как пережить травматичный опыт

Или женщина сама уверена, что она не справилась с родами, а врачи ее спасли, и значит, она не имеет права злиться на их агрессию, а должна чувствовать благодарность...

12 01 2020 16:29:22

20 фильмов, которые заставят вас расплакаться

... выбрал 20 фильмов, которые непременно заставят вас расплакаться...

11 01 2020 13:10:28

Совместимость Крысы и Тигра - совместимость в бизнесе

Проанализируем более подробно...

10 01 2020 9:23:34

Сколько живет яйцеклетка после овуляции?

Если зачатие ребенка не наступило, то яйцеклетка погибает и через 2 недели у женщины начинается кровотечение (месячные)...

09 01 2020 7:53:37

Перекрытие дорог на 9 мая 2020 года в Москве

Какой график перекрытия дорог в Москве предусмотрен на 9 мая 2020 года — какие улицы и в какое время будут недоступны для автомобильного движения...

08 01 2020 19:26:37

Пилинг: что это, зачем делать, виды, противопоказания, уход за кожей

Что такое пилинг?Пилинг представляет собой процедуру, в результате которой кожу очищают от отмерших клеток верхнего, рогового слоя, его еще называют эксфолиацией...

07 01 2020 15:34:10

Диета Усама Хамдий: яичная, творожная (отзывы врачей)

Важная роль отводится овощам, их можно разнообразить, делая салаты, применяя острые приправы, тушить и отваривать...

06 01 2020 2:54:32

Генуэзская крепость (Судак, Крым) - интересные факты, итория и фото

Попробуем посмотреть на Генуэзскую крепость с необычных ракурсов...

05 01 2020 13:15:58

Сонник Гнилое, к чему снится Гнилое во сне видеть

К чему снится Гнилое: толкование по 100 авторамЧто значит, если снится ГнилоеГнилое — гнилое — недостаток, потеря гнилая...

04 01 2020 3:57:14

Элахе значение имени, характер и судьба, Что означает имя Элахе

Что означает имя Элахе: Девочки с именем Элахе довольно добродушны и общительны...

03 01 2020 23:23:59

5 лучших ролей, которые подарил нам Лев Дуров

Но он оставил нам бесценный подарок — свое искусство, свои фильмы...

02 01 2020 12:22:29

Правила въезда украинцев в Россию

В действительности же мы неоднократно сталкивались с тем, что сделки незаконно заключенные проходили регистрацию в регистрационной палате...

01 01 2020 13:23:15

Льготы ветеранам труда в 2020 году в Тульской области

Тульская областная Дума в конце 2004 года приняла закон по поводу льгот для различных категорий тех, кому полагаются меры поддержки, который с тех пор много раз подвергался корректировкам, и в настоящий момент он гарантирует следующие льготы ветеранам труда Тульской области:Каждый тульский ветеран труда получает компенсацию за половину его расходов на все платежи, которые составляют квартплату...

31 12 2019 9:11:55

Совместимость Рака и Девы - причины конфликтов

Совместимость в любвиПрактически всегда союз двух стихий — Воды и Земли оказывается удачным...

30 12 2019 13:23:40

Почему мой друг покупает только квартиры на последнем этаже

А то, что на протяжении уже 20 лет родители Алексея, а в последствии и он сам покупают квартиры только на последних этажах, лишь подтверждает то, что на практике людей устраивают данные покупки...

29 12 2019 11:11:28

Клуб на миллиард

Так, выяснилось, что впервые в истории появилась команда, потратившая на то, чтобы собрать текущий состав, более €1 млрд...

28 12 2019 18:51:19

Когда день юриста в России, Какого числа день юриста

Именно тогда, этот праздник объединил всех людей, которым не страшно доверить свою жизнь в одно целое...

27 12 2019 4:59:27

Почувствуй себя королевой

А если добавить к этому тихую нежную музыку или звуки природы — шум дождя, щебет птиц, плеск морской волны… Запах травяных отваров или ароматических масел добавит к ощущениям свои ноты...

25 12 2019 4:43:21

Альфрид Лэнгле: Что спасает нас от безысходности и отчаяния

Небольшое отчаяние, например, если автобус не пришел вовремя, и ты опоздал куда-то...

24 12 2019 21:15:22

Элиза значение имени, характер и судьба, Что означает имя Элиза

День ангела Элизы : имя Элиза не отмечает именины, поскольку не входит в список католических и православных святцев...

23 12 2019 12:55:45

И почему их замуж не брали

Меня это давно интриговало...

22 12 2019 0:13:16

Достопримечательности Боливии: список, описание

Кафедральный собор КопакабаныСвое название Боливия, страна, имеющая многотысячелетнюю историю, получила от имени Симона Боливара, национального героя, легендарного освободителя, лидера войны за независимость, впоследствии ставшего первым президентом республики...

19 12 2019 6:46:19

Как развлечься в новогоднюю ночь

Чтобы не повторять эти ошибки из года в год, постарайтесь в этом году придумать несколько другой сценарий, продумать все детали торжества, и тогда вы хорошо развлечетесь в эту новогоднюю ночь...

18 12 2019 7:53:52

Гороскоп Тельца на апрель 2019: советы астрологов

Вам удастся убедить оппонентов в своей правоте, но только лишь при том условии, что сможете предложить адекватное компромиссное решение...

17 12 2019 10:56:48

10 уловок, которые позволят вам не заряжать смартфон по несколько дней

... узнал причины, из-за которых ваш телефон может быстро разряжаться...

16 12 2019 23:30:56

Интернет заработок

Перед тем, как регистрироваться, никому не помешает почитать самые разные советы и отзывы в сети «Интернет» на тему «Продажа текстов на биржах статей»...

15 12 2019 16:38:53

Скорая помощь» перед праздниками или быстрые диеты

Быстрые диеты для похудения имеют множество вариаций, к примеру, вот некоторые из них:В течение 3 дней, ваш рацион будет составлять только отварная курица без кожи...

14 12 2019 13:21:36

Якутские имена девочек

У якутского населения есть традиция параллельно применять русские и традиционно национальные имена, то есть якуты дают детям и якутское национальное имя и фамилию, и русские одновременно...

13 12 2019 13:19:19

Жилищная программа молодая семья - условия для участия

Суть программы молодая семья...

12 12 2019 10:41:39

Буллезный отит (острый, хронический): лечение, причины и симптомы

Причины возникновения болезниОстрый отит чаще всего возникает вследствие осложнения таких болезней:Грипп...

11 12 2019 18:21:41

Почему сериал «Гоголь» не так страшен, как его малюют

Все это пустое (не потому, что неважно само по себе, а потому что это как ждать от Трех мушкетеров, что они будут энциклопедией по эпохе Ришелье)...

10 12 2019 14:40:27

Отказ от гражданства Украины: бланк заявления как отказаться?

Условия для прекращенияснятие с регистрации по последнему месту жительства на территории Украиныпередачу внутреннего паспорта на уничтожение Миграционной службе Украины (МСУ)наличие в украинском загранпаспорте отметки постоянное проживание...

08 12 2019 17:21:59

28 лет какая свадьба, годовщина свадьбы 28 лет как называется

28 лет – какая свадьба28 год ранее не праздновали по причине того, что из четных дат принято праздновать лишь юбилейные...

07 12 2019 14:44:57

Как избавиться от мокроты в горле: причины, лечение, как вывести, лекарства

Для выбора определенной тактики действий нужно, в первую очередь, установить причину неприятного синдрома, а затем подбирать способы, как вывести мокроту из горла быстро и эффективно...

06 12 2019 6:29:22

Асексуалы и асексуальность

Кто такие асексуалыАсексуалы – это нормальные со всех сторон люди, они работают, делают карьеру, учатся и достигают совершенства в своем хобби, они общаются с друзьями, пьют пиво и смотрят футбол...

04 12 2019 9:57:58

Коврики вязанные крючком: схемы, как связать своими руками из пряжи

Содержание статьи:Также следует учитывать место, где будет находиться ковер...

03 12 2019 22:17:38

Игры в развитии дошкольников

Содержание статьи:«Dobble» — рефлекс и проницательностьВ игре Dobble рассчитывается, прежде всего, на восприятие, рефлексы и быстроту действий...

02 12 2019 18:17:26

Свадебные тосты

Так выпьем же за то, чтобы искать и находить, найти и оставаться довольными! Гете как-то сказал: «Пpотив великих пpеимуществ дpугих нет иного способа, кpоме любви»...

01 12 2019 18:32:30

Зачем вообще нужны люди? Исповедь интроверта

Существует ложное мнение, будто интроверты — это те, кто не хочет, не умеет и не может общаться с людьми...

30 11 2019 18:20:28

ЗОЖ: как правильно питаться при варикозе, советы

Если негативные процессы начались, здоровой пищей уже не поможешь...

29 11 2019 8:57:45

Значение имени Матрона: характер и судьба, что означает имя, его происхождение

Что означает имя Матрона: Матрона спокойная, рассудительная и позитивная, на неё всегда можно положиться, это привлекает к ней людей...

28 11 2019 14:43:57

Сонник Бисквит, к чему снится Бисквит во сне видеть

К чему снится Бисквит: толкование по 100 авторамСонник XXI векаБисквит во сне к чему снится сновидцуБисквит – Есть во сне бисквит – отражение наяву ваших сомнений и неопределенности желаний...

27 11 2019 7:48:22

Нужна ли виза в Пафос для россиян в 2020 году

Остров территориально делится на южную и северную части...

26 11 2019 20:49:43

Какая калорийность у обезжиренного творога?

Другие утверждают, что разницы в количестве и качестве полезных веществ и обезжиренного творога и обычного не существует...

25 11 2019 3:56:44

Новые кассовые аппараты с 2017 года

Итак, что представляют из себя новые кассовые аппараты с 2017 года...

24 11 2019 15:21:44

Время трагедий и родительская любовь

Воронка дымится совсем рядом, ближе некуда...

23 11 2019 16:59:48

Суперпродуктивный день: как сделать все, на что не хватает времени

Или отчаянно быстро провернуть тонну работы за короткий период времени, и совершенно не ясно, как найти для этого время...

22 11 2019 11:29:49

Как получить ВНЖ и переехать на постоянное место жительства в ОАЭ в 2019 году

Эмиграция в ОАЭ сложный и тернистый путь...

21 11 2019 7:26:15

Как сплести морковку из резинок

Содержание статьи:Маленькие резинки начали использоваться для плетения браслетов...

20 11 2019 20:23:46

Как применять Эуфиллин при кашле для детей и взрослых

Под действием препарата понижается артериальное давление и расширяются кровеносные сосуды...

19 11 2019 13:46:13

Как сделать выбор среди многообразия мужских часов?

Мы решили предложить мини-обзор для мужчин, не сталкивающихся с часовым миром, и вкратце рассказать о самых интересных брендах и популярных моделях часов современного мира...

18 11 2019 8:20:34

Как будут устроены ипотечные каникулы (если примут закон)

У последних начинаются просрочки по платежам, портятся нервы...

17 11 2019 13:31:14

Помечтать-то можно

Как-то в последнее время принято ругать длинные выходные...

16 11 2019 14:29:53

Мезотерапия для волос, что это такое за процедура

Полезные вещества стимулируют обменные процессы, устраняют различные проблемы с волосистой частью головы...

15 11 2019 3:55:53

Значение имени Галина: характер и судьба, что означает имя, его происхождение

Что означает имя Галина: Девушка с этим именем уравновешена, с честью выходит из любой ситуации...

14 11 2019 14:38:25

Подарок мужу: оригинальный, необычный, своими руками

Но ведь сделать оригинальный подарок мужу своими руками куда приятнее! А главное, что любой мужчина обязательно оценит его по достоинству...

13 11 2019 10:28:28

Как получить ВНЖ (вид на жительство) в Норвегии в 2019 году, как переехать из России или соседних стран на ПМЖ

Именно поэтому целью поездки нередко становится как раз Норвегия...

12 11 2019 16:42:50

День рождения 11 марта какой знак зодиака

Эти люди знают, что такое делать карьеру...

11 11 2019 10:45:59

Как живут русские на ПМЖ в Швейцарии в 2020 году: плюсы и минусы

Русские в Швейцарии – достаточно распространенное явление...

10 11 2019 22:41:28

Сонник Бывший парень, к чему снится Бывший парень во сне видеть

К чему снится бывший парень: толкование по 100 авторамК чему снится бывший парень во снеБывший парень — часто снится бывший парень — не разорваны энергетические связи с бывшими мужчинами...

09 11 2019 7:35:58

Общий гороскоп на январь всех знаков зодиака

Астрологи не советуют бросаться в новые отношения, как в омут с головой...

08 11 2019 10:43:36

Ампициллин: инструкция по применению, цена, отзывы, аналоги

Ампициллин порошок для приготовления раствора для инъекций: 1 флакон содержит ампициллина (в форме натриевой соли) 0...

07 11 2019 8:55:29

Церквей Крыма

Именно на Крымском полуострове принял крещение князь Владимир в 988 году в Херсонесе, ныне Севастополь...

06 11 2019 11:52:46

Женский фитнес: мифы и реальность

Соответственно отличается способность мышечной массы быть рельефной...

05 11 2019 10:10:41

Еще:
Важное -1 :: Важное -2 :: Важное -3 :: Важное -4 :: Важное -5 :: Важное -6 :: Важное -7 :: Важное -8 :: Важное -9 :: Важное -10 :: Важное -11 :: Важное -12 :: Важное -13 :: Важное -14 :: Важное -15 :: Важное -16 :: Важное -17 :: Важное -18 :: Важное -19 :: Важное -20 :: Важное -21 :: Важное -22 :: Важное -23 :: Важное -24 :: Важное -25 :: Важное -26 :: Важное -27 :: Важное -28 :: Важное -29 :: Важное -30 :: Важное -31 :: Важное -32 :: Важное -33 :: Важное -34 :: Важное -35 :: Важное -36 :: Важное -37 :: Важное -38 ::

В погоне за мнимым счастьем несложно проворонить счастье настоящее. То, что здесь и сейчас, в это самое мгновенье

Каждый этап жизни уникален и неповторим. Глупо в декретном отпуске переживать о том, что без вас реализуют успешный проект или что из памяти стираются профессиональные термины, если можно наслаждаться этим волшебным временем, когда дети совсем крохи. Ведь оно так быстро пролетит.