Кредиты с 1 октября 2019 года: показатель долговой нагрузки заемщика и методы его расчета
1 октября 2019 года начали действовать требования приложения 1 к Указанию Банка России от 31.08.2018 №4892-У. Данное указание ЦБ обязывает банки вычислять показатель долговой нагрузки заемщика при принятии решении о выдаче заемщику кредита на сумму от 10 тыс. рублей и более.
СодержаниеПоказать- Что такое показатель долговой нагрузки заемщика
- Методы расчета показателя
- Для чего вводится долговая нагрузка
- Как ПНД повлияет на выдачу кредита
Что такое показатель долговой нагрузки заемщика
Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) — это соотношение суммы всех платежей по кредитам к доходу заемщика. Принимая решение о том, выдавать или не выдавать кредит, кредитная организация использует данный показатель для расчета таких условий кредита, при которых заемщик сможет выплатить его без просрочек и ущерба для бюджета.
Методы расчета показателя
С 1 октября 2019 г. банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки и в случае, если показатель ПДН более 50%, банкам придется формировать дополнительный страховой капитал для подобных кредитов.
Согласно приложению 1 к Указанию Банка России № 4892-У, методику расчета ПДН банки определяют сами, но методика расчета не может противоречить требованиям данного приложения. Для расчета ПДН банком ему понадобится информация о платежах потенциального заемщика по кредитам и о сумме его среднемecячного дохода. Информацию о платежах банк будет получать из Бюро кредитных историй.Среднемecячный доход будет подтверждаться такими документами, как:
- справка 2-НДФЛ;
- справки о пенсионных выплатах;
- выписка по счетам, на которые зачисляется заработная плата;
- другими подобными документами, подтверждающими доход.
Для чего вводится долговая нагрузка
В своем докладе «Ускоренный рост потребительских кредитов в структуре банковского кредитования: причины, риски и меры Банка России» от 19 июня 2019 года ЦБ сообщил, что быстрый рост сектора необеспеченного кредитования может представлять угрозу экономике страны и привести к рецессии.
Необеспеченным кредитом называют кредит, выплата которого ничем не гарантируется, то есть кредит выдается без поручителя, залога, обеспечения и тому подобных мер гарантирования выплат.
Рецессия (от лат. recessus «отступление») — относительно умеренный некритический спад производства или замедление темпов экономического роста.
Минэкономразвития сообщает, что в среднем заемщики отдают банкам 43% своих доходов, а у каждого седьмого платежи по кредитам отнимают 70% заработка. Таким образом, любое снижение доходов и другие финансовые трудности ведут к неплатежеспособности заемщика. И в случае если заемщики одновременно и массово не смогут выплачивать свои кредиты — это, в свою очередь, создаст угрозу самим банкам.
Избежать негативных последствий планируется с помощью ряда мер, в том числе и введением ПДН. Введение ПДН заставит банки увеличить размер капитала, предназначенного для страхования кредитов, что, в свою очередь, повысит устойчивость банковского сектора.Также эти меры снизят привлекательность выдачи подобных кредитов для банков и понизят их востребованность среди заемщиков, а значит, замедлятся и темпы роста необеспеченного кредитования.
Как ПНД повлияет на выдачу кредита
Для заемщиков с высоким показателем ПНД вероятность положительного решения о выдаче кредита снизится (50 и более процентов), но полностью закрыта не будет. Также введение ПДН осложнит получение кредита для заемщиков с серой зарплатой и отсутствующей кредитной историей. Не стоит забывать, что принятие решения во многом будет зависеть от политики конкретного банка.
В случаях когда показатель нагрузки высокий, но решение о выдаче кредита принято положительное, можно ожидать повышения стоимости кредита для заемщика.
Введение нового показателя, который будет учитываться при расчете коэффициента риска — лишь первый шаг в сторону регулирования сектора необеспеченного кредитования. ЦБ полагает, что введение ПДН даст кредитным организациям полезный опыт взаимодействия с БКИ, поможет выработать механизмы расчета. Полученный опыт ЦБ планирует обобщить и выработать единую методику расчета ПДН, а также разработать дальнейшие методы регулирования потребительского кредитования.Также ЦБ при участии кредитных организаций ведет разработку и обсуждение законодательных актов, которые ограничат выдачу кредитов заемщикам с определенным уровнем ПДН.
Описание процедуры рассмотрения вторых частей заявок на электронный аукцион госзакупок. Причины для отклонения заявок и последние изменения в 2018 году....
31 08 2026 13:42:30
Оказание услуг и налогообложение. Как правильно квалифицировать свою деятельность и какую ставку НДС применить исходя из этой квалификации?...
30 08 2026 17:45:30
Изменения в законодательстве 2017 года, влияющие на налоговый вычет при покупке квартиры: на что обратить внимание? Нововведения в 2018 и 2019 году....
29 08 2026 3:24:39
Порядок охраны прав и интересов несовершеннолетних детей, оставшихся без попечения родителей. Кто осуществляет защиту и каким правовым документом регулируется?...
28 08 2026 16:23:13
Дом-участник программы реновации: порядок продажи квартиры в нем. Что такое реновация? Общий вид сделки. Законодательное регулирование....
27 08 2026 13:34:14
Может ли муж продать квартиру жене? Правила оформления и основные особенности. Выделение доли недвижимости. Оформление права собственности....
26 08 2026 13:42:35
Ликвидатор ООО: определение понятия, права и обязанности, порядок назначения на должность, особенности ликвидации юридического лица с одним учредителем....
25 08 2026 11:20:21
При своем несогласии с вынесенным судебным приказом ответчик вправе направить свои возражения суду через заявление. Образец заявления и сроки его подачи....
24 08 2026 20:39:58
Аккредитация на электронной торговой площадке, или процеДypa регистрации участника в системе необходима для участия в торгах....
23 08 2026 7:26:26
В какие органы можно жаловаться на Почту России? Какие бывают виды жалоб? Пошаговые инструкции по подаче жалобы в электронном и письменном виде....
22 08 2026 1:36:28
Солидарная и субсидиарная ответственность - это виды гражданско-правовых обязательств, которые имеют ряд важных отличий, но на пpaктике могут сочетаться....
21 08 2026 3:50:14
Обжалование определения арбитражного суда: правовая основа, сроки и порядок действий на разных этапах в порядке апелляции и кассации....
20 08 2026 2:18:42
Уведомление о ликвидации организации является обязательным документом, с помощью которого компания сообщает заинтересованным лицам о своем увольнении....
19 08 2026 4:58:13
Владельцам МКД предлагают два варианта формирования средств на капремонт. Первая схема - через регионального оператора, а вторая – через открытие спецсчета....
18 08 2026 16:18:47
Для оценки вероятности банкротства используют математические модели, оперирующие финансовыми показателями: стоимостью активов, размером обязательств....
17 08 2026 15:42:37
Особенности документа заявления на смену фамилии после замужества: регулирующий закон. Как составляется и заполняется Форма №15? Сроки рассмотрения заявления и размер госпошлины....
16 08 2026 15:19:59
Заполнение раздела 2 декларации НДС: инструкция к заполнению , особенности раздела...
15 08 2026 23:24:31
Установление отцовства в добровольном порядке: порядок признания, сроки осуществления, стоимость, нормативное регулирование....
14 08 2026 20:47:46
Чем является судебный приказ о взыскании алиментов? Законодательная база и механизм регулирования. Случаи, в которых применимо взыскать алименты через судебный приказ. Содержание судебного постановления....
13 08 2026 19:34:18
Размер госпошлины за подачу кассационной жалобы по гражданскому делу установлен Налоговым кодексом РФ и един для всей территории страны....
12 08 2026 17:35:39
Раздел 4 декларации по НДС: подробная инструкция по заполнению (кому, как и какие данные нужно прописывать), санкции...
11 08 2026 12:48:15
Правила заполнения акта приема передачи квартиры по договору купли-продажи квартиры. Функции документа, порядок заполнения, структура, образец....
10 08 2026 17:29:20
Оскорбление личности в интернете и социальных сетях: наказуемые формы нанесения оскорблений, меры ответственности, действия со стороны потерпевшего....
09 08 2026 4:49:29
Что такое алименты безработного, каким правовым документом регулируется? Порядок действий, как заставить платить алименты с неработающего? Наказание за скрытие дохода....
08 08 2026 18:21:42
Выделение доли участка по соглашению между собственниками. Порядок выделения доли земельного участка в судебном порядке. С/х территории, СНТ, ИЖС....
07 08 2026 17:25:48
Информация об актах приема-передачи трудовых книжек, хаpaктерных особенностях данного документа, а также требованиях к его составлению и оформлению....
06 08 2026 12:24:49
Гражданский кодекс РФ устанавливает, что минимальный срок приема требований от кредиторов при ликвидации ООО составляет два месяца. Образец документа....
05 08 2026 22:58:56
Счет плательщика НДС: организация без НДС, особенности взаимодействия, часто возникающие ситуации, полный разбор терминов...
04 08 2026 19:23:14
Онлайн калькулятор сроков аукциона, проведение которого регулирует Федеральный закон "О контpaктной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд" от 05.04.2013 N 44-ФЗ. Расчет для закупки до трех миллионов рублей или более....
03 08 2026 11:35:54
Квартира, полученная в наследство: правила продажи, порядок действий и режим налогообложения. Сроки продажи унаследованной квартиры....
02 08 2026 18:17:30
Правительство РФ вынесло на рассмотрение создание реестра недобросовестных родителей и опекунов. В этот реестр попадут лица, лишенные родительских прав, а также опекуны (попечители), отстраненные от своих обязанностей за ненадлежащее их выполнение....
01 08 2026 21:49:21
Какой орган занимается пропиской по месту жительства, где получить регистрацию? Оформление прописки через интернет и не только....
31 07 2026 2:43:24
В чем отличие между временной регистрацией по месту пребывания и постоянной пропиской по месту жительства. Есть ли какие-то законодательные ограничения?...
30 07 2026 23:22:43
Наследование долгов умершего – неприятное событие. Отказ от них нужно оформлять официально, чтобы впоследствии этот вопрос был полностью закрыт....
29 07 2026 18:45:29
ФЗ №271 от 02.08.2019 года привнес нововведения в работе микрофинансовых организаций. Также изменены правила оформления потребительских кредитных договоров....
28 07 2026 13:42:22
При наличии судебного постановления приставы имеют право разыскивать счета должника и снимать с них средства в счет погашения задолженности....
27 07 2026 8:44:16
Программа реновации затрагивает также и владельцев комнат в коммуналках. Покупка комнаты в доме под реновацию может стать выгодным приобретением....
26 07 2026 23:52:50
Порядок возврата аванса по договору оказания услуг: в каких случаях можно расторгнуть договор, как происходит процеДypa возврата и в какие сроки?...
25 07 2026 16:10:44
Как обезопасить себя при покупке квартиры? Какие риски при покупке квартиры существуют и как от них уберечься? Купля квартир с долгами, обременениями....
24 07 2026 20:42:51
Права и обязанности учеников в образовательной организации, в частности, на уроке. Запрещенные действия учащихся. Основные права учителя....
23 07 2026 23:46:38
Правила составления заявления об изменении вида разрешенного пользования земельным участком. Подача декларации о выбранном ВРИ....
22 07 2026 16:30:23
Сроки исковой давности по взысканию задолженности - это период, в течение которого кредитор может рассчитывать на возврат долга в судебном порядке....
21 07 2026 19:51:41
Описание способов определения размера задолженности по квартплате по адресу через интернет. Проверка квитанции и оплата долгов ЖКХ через интернет....
20 07 2026 21:52:40
Ст. 61 127-ФЗ "О несостоятельности и банкротстве": оспаривание сделок и круг лиц, обладающих таким правом, субсидиарная ответственность контролирующих лиц....
19 07 2026 22:13:44
С 2017 года сторонам запрещено пролонгировать договоры по 44-ФЗ даже через подписание дополнительного соглашения о продлении сроков....
18 07 2026 22:56:30
Как отказаться от земельного участка находящегося в собственности: законодательство, когда можно отказаться от права собственности на участок и когда нет...
17 07 2026 1:12:34
ЕАТ Березка: случаи использования, правила проведения закупки; порядок регистрации заказчика и исполнителя; заключение контpaкта с 1 марта 2019 года....
16 07 2026 4:59:54
Электронный паспорт — новый формат документа, который придет на смену его бумажному аналогу уже с 1 июля 2020 года. Выдавать его будут с рождения....
15 07 2026 16:50:21
Начатая в Москве программа реновация в ближайшем будущем может распространиться на другие города России. Минстрой подготовил соответствующий законопроект....
14 07 2026 9:58:18
Наличие книги покупок обязательно для всех лиц, которые рассчитывают и выплачивают НДС. Как же правильно вести и заполнять этот документ?...
13 07 2026 3:14:51
Еще:
законы -1 :: законы -2 :: законы -3 :: законы -4 :: законы -5 :: законы -6 :: законы -7 :: законы -8 :: законы -9 :: законы -10 :: законы -11 :: законы -12 ::
